近来，中国银行业在收费方面有与国际接轨的趋势，消费者即使不满也无可奈何。笔者在美国生活多年，深切感受到美国各类银行提供的服务非常完善，多数服务项目虽然收费，但只要脑筋一转，费用就可免除。

　　支票账户免费有条件

　　在美国生活的成年人几乎都有银行账户，最常见的个人银行账户是支票账户和储蓄账户。支票账户是民众在各种消费中除了信用卡、现金支付外最主要的付款方式，日常生活的各种账单、包括吃、穿、用的各种消费，都可以用支票付。在美国开设个人支票账户很简单，一般只要存入２５美元即可。以美国银行为例，该行最基本的支票账户只要存入２５美元即可开户。银行提供的服务有：成为网上银行会员并可进行网上支付，获得银行带有个人照片的信用卡、可选择透支保护服务，获得不收手续费的银行支票，可利用自动取款机服务，可直接存入工资和社会安全金支票等。

　　消费者在银行开设这样的个人支票账户，银行要不要收取维护费呢？当然要，标准是每个月８．９５美元。如果客户想免交维护费，只要满足下列两个条件之一即可：每个月有固定工资转存，或银行账户保证有１５００美元余额。当然，银行之间也存在竞争，有的银行干脆不收个人支票账户维护费。

　　储蓄账户的免费优待

　　美国银行的个人支票账户是没有利息的，而储蓄账户有利息。最普通的储蓄账户２５美元就可开户，每月维护费为５美元。如要免除维护费，用户只要从支票账户每月转２５美元到储蓄账户即可，或在账户上维持３００美元余额。对一些具有理财性质的储蓄账户，银行为儿童和老人提供优惠。例如学生储蓄账户，专为１８岁以下中小学生设计，只需２５美元开户，没有维护费，账户至少要维持３００元的余额，每个月用户可免费转账３次，超过３次要额外收费。老年人账户也不收维护费。

　　银行为什么对客户收取服务费呢？银行方面的解释是，这样可为用户提供世界一流的服务。那为什么银行又可以免除这些收费呢？这就是银行的营销手段之一，银行在设定一些条件、涵盖一些服务项目的同时扩展业务，让消费者感受到免费服务的优待。

　　ＡＴＭ：异地取款免费

　　信用卡是美国最基本、最普遍的支付方式之一，根据联邦储备银行波士顿分行２０１０年发布的统计报告，２００９年，美国消费者手中共有６．０９亿张信用卡，人均两张信用卡。拥有信用卡的家庭每年平均信用卡债务是１５７８８美元，美国所有消费者一年欠下的信用卡债务为８０００亿美元。

　　美国人喜欢使用信用卡，因为使用信用卡是“借钱来花”，而借记卡是“花自己的钱”。为了推广信用卡，美国的银行和信用卡公司大多为客户提供不收年费的服务。２００９年，美国３９家发行信用卡的公司中有３１家不收年费，６４％的美国民众表示，不必交年费是他们选择信用卡的主要原因。当然，有的信用卡为客户提供特殊服务，往往会收取一定的年费，从２５美元至８０美元不等。

　　自动取款机在美国也很流行，银行营业部外、大的超市、赌场大厅内，都可以找到自动提款机。几乎所有的美国银行对本行客户在本行分布各地的自动取款机取款都不收费，大银行除了在开设银行的州设有自动取款机，在其他州甚至其他国家也设有自动取款机，只要是该行客户，取款都无需额外付费。

　　如果客户在自动取款机跨行取款，就需要付费，通常一笔交易的手续费是两美元。即使取款失败，也要付两美元手续费。

　　汇款、转账和异地存取款是人们在银行常办理的业务。在美国，客户在本行的不同支行办理上述业务，大多数银行是不收费的。但要跨行办理上述业务，银行要收取费用，如办理银行汇票，收费７美元。国际间的个人汇款业务，美国的银行收费比较高，所以，大多数人选择西联汇款进行国际汇款。从美国汇款到中国，３０００美元以下，手续费只需８美元。

　　支票账户透支代价高

　　美国的支票账户是可以透支的，但客户要为此付出代价，只要客户当天透支超过１０美元，银行就会向客户收惩罚费用，不同银行的惩罚费用从１９美元至３５美元不等。每一笔透支交易都会被收惩罚费用，例如，有的银行规定，两到４次透支，每次透支收费３５美元，第５次透支收费３７．５美元。银行收取透支费有其道理，但由于银行每年获得透支费高达３８５亿美元，民众对银行的收费产生了怀疑。

　　虽然收透支费是银行“吸金”的便利手段，但由于经常有客户抱怨，甚至进行诉讼，联邦政府便就此收费进行立法。现在银行的新规定是，在自动取款机交易时，只有客户账户上有足够余额时才能进行交易。一些银行宣布，对一些小额透支降低罚款。

　　网银交易：免费短信提醒

　　网上银行是近几年美国银行界发展最快的项目，美国的大银行包括富国银行、花旗银行、美国银行，都为客户提供网上银行服务。网银服务包括跨行转账、自动支付账单等，还可网上查阅账户明细和停止兑现支票等。银行对客户开设网银不收费，相关的电话银行、短信银行服务也免费。如果你想随时知道账户余额、交易情况，只要在网银设立提醒即可，网银会随时发邮件提醒你余额和交易情况。客户也可开通短信银行，可免费收到关于账户信息的短信。

　　美国银行有２０００万客户使用该行网银，网银为客户提供的免费服务有：检查账户明细，查看一年内支票账户、储蓄账户和信用卡进出账情况，查看自动取款机取款情况，查看存款情况，查看抵押贷款情况，查看信用贷款最高限额，查看个人退休账户情况。网银还提供理财服务，客户可免费利用银行规划的投资组合，追踪投资的资本净值（包括退休基金），了解以及各种理财资讯。水、煤气、电等每个月必付的账单，利用网银可直接从账户扣除。网银还为客户提供汇款、转账等服务。对客户出现的不安全信用卡消费情况，银行会立即用电子邮件通知客户，防止信用卡被盗用。

　　（：：《理财周刊》）