通过收入保障保险，背负高额房贷或家庭经济责任重大的人，能够在自身遭遇不幸后，通过获得年度给付的保险金，弥补家庭的部分收入损失，从而维持家人正常的生活品质。

　　家庭支柱投保很重要

　　对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是孩子的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任重，劳动强度大，遭遇意外和疾病的可能性高。特别是现在，大部分城市的中产家庭都背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时还款，还要为孩子的教育金、自己和配偶的养老金、双方父母的赡养金等忙碌。

　　所以，对三口之家或“房贷一族”而言，什么风险最大？那便是家庭支柱的身故或残疾。万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。

　　新品保家庭支柱的“赚钱能力”

　　以前，我们通常会建议，采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等，为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险。近期，联泰大都会人寿保险有限公司推出的一款收入保障保险，也可以作为家庭支柱的保障手段之一。

　　收入保障保险这种在海外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，交银康联人寿保险有限公司有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”。联泰大都会也有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险，无法单独投保。

　　据联泰大都会人寿业务经理梁斌介绍，该公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可单独投保。

　　举例来看。３０岁的张先生是上海一家企业的中层管理人员，年收入１５万元，孩子刚满１岁。家庭每月各项开支达７０００元。张先生和太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。张先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额５万元，保障至６０岁，缴费２０年，年缴保费６１１７元。

　　若张先生在３５岁时不幸因车祸发生全残（或身故），该保单处于有效状态，家人每年可获得５万元的保险金，用以应付各种生活开销，直至张先生６０岁（共可领取２５年）。

　　若张先生平安生存至６０岁，且未领取过任何保险金，则可返还已缴保费共计１２２３４０元。

　　作为市场上比较新型的寿险产品类别，收入保障保险与其他几类寿险产品有不小的区别。

　　首先，保险金给付采用年化方式，而不是一次性给付。这主要是为了实现对家庭成员特别是年幼子女生活的经济保护。

　　其次，实际保障额度比较高。消费者投保定期或终身寿险时，想要投保５０万元以上的高保额，必须提供财务证明、经过体检等程序。随着经济的发展和个人收入的不断提高，现在３０至５０岁的人群中，年收入在１０万元以上的人越来越多，房贷额度在数十万、上百万元以上的家庭比比皆是，人们对寿险保额的要求也越来越高，如果采用“５至７倍年收入法”来确定寿险额度，或者让寿险额度覆盖房贷额，那么很多人对寿险投保额的要求都会超过数十万、上百万元。

　　以联泰大都会的“关爱永驻”为例，投保基本保额１０万元，保额看上去较低，但因为它是每年给付的，家人实际可以获得的总保障可达１００万元、２００万元，极端的情况下（投保当年就遭遇不幸）可领取２５０万元。

　　海外收入类保险形式更多

　　由于收入保障保险在国内市场刚刚起步，它的保险金给付条件还是比较苛刻的。比如，联泰大都会这款“关爱永驻”只保身故和全残，交银康联的残疾失能收入保险只保约定的几类高等级残疾。

　　而在海外特别是美国市场，收入类保险的形式多样，对保险金给付的约束条件比较宽泛，显得更加人性化。比如，美国的残疾收入保险（Ｄｉｓａｂｉｌｉｔｙ　ｉｎｃｏｍｅ　ｃｏｖｅｒａｇｅ），能为那些因疾病或意外受伤而不能工作的被保险人提供收入替代金，而不是只保身故或全残。

　　美国市场上的残疾收入保险，“全残”概念与国内类似保单的概念相差较大。美国大多数残疾收入保单对“全残”的定义是，如果被保险人在致残初期由于残疾不能履行惯常职业的基本职责，即可被认定为全残。部分残疾收入保险进一步放宽了全残的定义，规定，如果被保险人因残疾不能完成原职业的基本任务，即视为“全残”。

　　比如，泰勒是一名外科医生，拥有一份残疾收入保单。在一次意外事故中，他不幸失去右臂。泰勒不能继续实施外科手术，但被某医学院聘用从事教学工作。由于他无法继续从事“原职业”，保险公司必须向他提供全额残疾收入金，直至保障期满。

　　美国也有被称为收入保障保险（Ｉｎｃｏｍｅ　ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）的残疾收入保险，受到高收入人群欢迎。这类保单的全残定义为，如果被保险人因残疾不能工作，或者尚能工作，但残疾导致收入比致残前降低，就可以获得保险金给付。这样的给付条件，比国内市场上的产品要宽得多。

　　比如，在上述泰勒医生的例子中，虽然他在医学院任教，但他作为教授的收入明显低于作为外科医生的收入，因此根据收入保障保单，保险公司需要支付这两个工种的收入差额，直至保单期满。

　　（：：《理财周刊》）