近两年，贷款购车的理念为越来越多的消费者认可。我们不妨对信用卡分期购车、银行汽车贷款和汽车金融公司汽车贷款这３种贷款方式，从贷款程序、可贷额度、贷款利率、贷款期限和还贷方式上进行一番比较，帮你挑选最适合你的车贷。

　　据统计，在北美国家，售出的１０辆汽车中有９辆使用了汽车贷款。相比之下，国内贷款购车的消费者比例要小得多。然而，中国汽车消费市场一直在迅速增长，贷款

　　购车也越来越为消费者所认可，这一点在年轻消费群体中尤其明显。随着汽车贷款方式的推陈出新，很多购车人在不断比较中陷入困惑：到底哪一种贷款方式最适合自己？

　　信用卡分期手续简便

　　相比之下，信用卡分期购车计划是目前这３种汽车贷款方式中手续最为简便的一种。目前，建行、招行等推出信用卡分期购车项目的银行信用卡中心的做法是，对信用卡客户进行初步筛选，通过信用卡消费、信用记录等，筛选出一批优质客户，以短信的方式通知客户。一般来说，接收到业务推广短信的客户，均具有办理信用卡分期购车的资质。当然，如果不属于上述范围，也可以自行向信用卡中心申请，由信用卡中心进行资质审核。

　　符合分期购车条件的信用卡客户可到汽车经销处选择合适的车型。以建行信用卡中心推出的“龙卡分期付”购车计划为例，购车人在汽车经销商处提交相应资料，如身份证、龙卡信用卡、收入证明或房产证明后，就可填写申请表。通常，信用卡中心会在３个工作日内进行资料审核，资料与额度审核通过后就可到经销商处缴纳首付款，并办理车辆的保险业务。一般来说，购车人必须一次性购买与分期付款期限相同的汽车保险，并指定信用卡中心为第一受益人。当信用卡中心收到首付和保险资料后，购车人就可以以ＰＯＳ机刷卡的方式，分期支付汽车贷款的剩余部分。整个分期付款购车的手续大约需要５个工作日。

　　深圳发展银行汽车消费金融中心的茅晓林表示，对从未办理过汽车贷款的客户来说，办理银行汽车贷款耗时较短。深圳发展银行车贷推出了网上申请和查询功能，贷款购车的客户在经销商处选定车型的同时，就可以上网申请贷款，银行通过电话调查后，两个工作日后可出具审批结果。

　　在汽车金融公司申请汽车贷款，程序上大致相当。如大众汽车金融公司规定，客户在经销商处提交申请表后，汽车金融公司将通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资料的补充，在相关资料审核通过后，购车人缴纳首付款、购置税、保险费等，与汽车金融公司签订贷款合同后，就可把车开回家。

　　银行车贷额度大

　　对贷款购车的客户来说，贷款合同中的关键条款，如贷款的额度、利率和期限，是选择车贷方式必须考虑的重要因素。

　　一般来说，无论采用哪种汽车贷款方式，购车人的首付比例至少为车价的３０％。首付比例与所购车型的价格、贷款额度也有一定的关系。举例来说，目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”信用卡分期购车计划，车贷额度约为３万元～２０万元。同时，信用卡中心会根据每个客户的具体情况进行额度审核。如果客户申请到的额度不足，还需增加首付。

　　相比而言，银行车贷提供的贷款额度要高出不少。以深圳发展银行为例，汽车贷款首付比例最低为车款的３０％，但贷款总额可达１００万～１５０万元。从某种程度上说，银行车贷与信用卡分期购车业务形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型，像深圳发展银行这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。

　　汽车金融公司提供的车贷，首付比例最低为３０％，贷款额度根据所购车型的价格、贷款人的资质等确定。

　　汽车金融公司车贷利率高

　　在信用卡分期购车计划中没有利率一说，但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费。一般来说，手续费要在分期购车计划开始的第一个月一次缴清。从贷款成本的角度出发，我们也可以把分期手续费视为信用卡购车的利率，不同车型适用的费率不一样。建行的“龙卡分期付”，最长分期期限为２４个月，手续费费率通常在０％～７％左右。像该行推出的一款大众斯柯达指定车型分期计划，分期１２个月，手续费为０；分期２４个月，手续费为６．５％。招行的“车购易”信用卡分期计划中，不同车型适用的费率差异也很大。雪佛兰品牌的几款车型，１２个月分期手续费为５％，２４个月分期手续费为９．５％。本田旗下的车型，１２个月分期手续费为３．５％，２４个月分期手续费为７％。

　　需要提醒购车人的是，一般免手续费的分期计划都限于１２期的产品，同时信用卡中心会提高对首付的要求，如首付款比例达车价的４０％。信用卡分期购车计划的期限相对较短，通常最长期限为２４个月，仅有少数车型可以提供３６个月的分期计划。

　　作为消费贷款的一种，银行车贷的期限最长可达５年，贷款利率主要依据贷款基准利率，在实际操作中可能上浮１０％左右。

　　汽车金融公司的车贷是上述３种贷款方式中利率最高的。与直接确定利率标准的做法不同的是，汽车金融公司提供的贷款利率往往视贷款期限、首付比例而出现差异，通常的规律是：贷款期限越短、首付比例越高，贷款利率越低。

　　（：：《理财周刊》）