要做好理财，需要考虑三个要素。第一，必须了解所处的理财环境，即理财是在什么样的社会、法律、经济、金融背景下进行的；第二，要熟悉各种理财的工具和产品；第三，要结合理财主体本身的特点选择理财方式。随着全球经济的回暖，各国的经济刺激政策都面临退出的问题。在宏观经济背景下，个人投资理财涉及的各个市场的表现冷暖不同。

　　超高比例房产投资应控制

　　房产市场在经历了２００９年的暴涨后，今年或许进入盘整期，甚至会适度下调，但幅度不会很大。当然，房地产市场长期“牛市”的格局并役有改变，目前的调整也许只是房产价格上升途中的间歇。不过，房产估值毕竟已经相当高了。因此，在未来的５至１０年，股票市场应该比房产市场更具投资价值。

　　从政策上看，税收政策是最能反映政府导向的指标。目前买卖股票只要交纳印花税，而且还是单边的（只有卖方需要交纳印花税，买方不需要交）。而买卖房产需要交纳的税费包括：印花税（双向的）、契税、土地使用税、营业税、资本利得税。

　　从具体操作上来看，尽管今年房产市场可能有调整，但并不需要大幅减持房产资产。当然，对于目前家庭资产中房产资产比重较高的家庭，在未来应该将更多的资源投到股票市场，逐步降低家庭资产中房产资产的比重。

　　证券投资注重择股

　　尽管中国证券市场有很大的成长空间，但今年证券市场很难再现２００９年的“大牛”局面。不过，在“调整结构”和证券市场的各项新政策刺激下，可能出现板块轮动的局面，而且热点会更加分化。蓝筹股（指具有稳定的盈余记录，能定期分派较优厚的股息，被公认为业绩优良的公司的普通股票）的估值目前明显偏低，应该有一个价值回归的过程。随着股指期货和融资融券（融资指券商借钱给投资者买证券；“融券”指券商借证券给投资者去卖）的推出，蓝筹股应该获得一个溢价，值得重点关注。新能源和资源类上市公司，不仅在今年看好，在未来一个相当长的时间中都处于成长周期中，值得长期关注。消费类股票在今年以及未来一段时间内值得重点关注。与世博概念相关的股票在世博召开之前应该有一段行情，但过后就要小心了。科技股最近比较热，但对科技股要具体的分析，因为科技类是一个太大的概念，并非沾上科技就是好公司。

　　基金投资选择定投

　　股票市场在过去２０年中从１００点涨到了现在的３０００点，但真正在股市上赚钱的却是少数。因此看好股市不代表大家都应该去炒股。事实上，普通投资者通过购买基金的方式投资股市是最好的方式。省却了选股的烦恼，花点小钱让专家帮自己炒股，何乐而不为？

　　不妨采取定投的方式投资基金。定投基金就是定时定量地买入基金，然后一直持有，直到需要用这些钱的时候，或者市场出现明显的泡沫时才退出。至于如何选择基金，可根据独立第三方的评级机构对基金的评估，选择高评级的基金。

　　黄金只能避险

　　黄金市场从来都不是投资市场，黄金只是一个避险工具。黄金市场用美元来报价，所以一般来说，黄金价格和美元是反向的运动关系。２００９年由于避险的需要和美元的走弱，黄金有不错的表现，但在新的一年中不会再有更大的作为，作为保值工具，黄金是家庭资产配置的一部分，可以少量参与。其实，从更大的时间尺度来看，黄金由于其货币功能的逐渐消失，估值有一个“去货币化”的回归过程。所以，黄金价格的长期走势并不看好。