个人信用报告必将成为人们的经济“身份证”。你知道怎样让它的记录“一贯良好”吗？

　　时下，如果去银行申请住房贷款，或者申办信用卡，银行都会查询你的信用记录，将信用是否良好作为是否接受申请的重要条件。有的地区还将个人信用报告作为公务员录用的参考依据。一些跨国企业在招聘高级管理人员时，会将信用报告视为全面了解应聘者的辅助材料。毫不夸张地讲，随着个人信用越来越为社会各界所重视，个人信用报告必将成为人们的“经济身份证”。

　　央行的征信系统是从各家商业银行采集数据的，只要你跟银行发生过借贷关系，无论本地还是外地，你的基本信息（年龄、学历、婚姻状况等）及信用信息（是否按时归还银行借款、是否有违约还款记录等），都会在次月通过银行系统上报到央行个人信用数据库。只要银行认定你的住房贷款、消费贷款或信用卡欠款未按时归还，个人信用数据库就会留下你的不良记录。

　　目前，个人信用报告中的信用交易情况，主要包括信用卡明细信息和个人贷款明细信息。理财专家提醒，如果你想保持信用记录不“沾灰”，就必须重视信用卡还款和贷款还款，随时留意还款日期。一般情况下，银行界定个人贷款是否逾期，关键是看在合同约定的还款日能否收到足额的还款金额，若扣款不成功，就会视为逾期。有时，逾期并非恶意，比如，有些“人情卡”一直没有启用，被银行扣缴了年费也不知情；贷款利率上调了，你却仍按原金额支付“月供”等。

　　如何让信用记录保持“一贯良好”？理财专家说，只要选对银行的产品与服务，那些记不住还款日和还款金额的“马大哈”，也能轻松过日子。

　　目前，大多数银行都推出了账户绑定服务，只要事先签订划转协议，银行就会在还款日当天，自动从指定账户中扣取相应金额，归还信用卡欠款或贷款的当期还款额。比如，在银行申请信用卡时，可以同时申请将该行的借记卡与信用卡捆绑，每月按约定日期自动还款。住房贷款还款账户也可以和常用的借记卡如工资卡绑定。当然，自动还款协议履行的前提是，在指定账户中存足金额，万一余额不够，还是会造成信用受损。

　　有没有更好的解决方法呢？

　　很多银行都有一系列个性化服务。比如，你可以指定日期，如工资发放日、奖金发放日，作为还款日，一些具有特殊纪念意义或特别好记的日子，也可以作为还款日。此外，工行、兴业等银行还为客户提供１０天还款宽限期，宽限期内还款，既不扣收罚息，也不会影响信用记录。

　　如果这些仍不能解决“马大哈”的问题，还可以选择短信提醒服务。只要在签订合同时留下手机号码，并申请开通短信提醒功能，银行系统会在还款日前发出短信提醒。

　　无论银行提供怎样的服务帮你维护信用，自己的信用还是要靠自己维护。珍惜自己的信用记录，就是在积累自己的信用财富，将会为你带来更多收获财富的机会。

　　（：：《理财周刊·月末版》杂志）