“债务危机”离你有多远

　　你有“债务危机”吗？请回答下面的问题：

　　你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，不会只“支出”不“收入”？

　　除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产，你或你的家庭在银行中有没有活期存款？这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的６倍？

　　每月，你或你的家庭在支付了房贷（或者房租）、车贷、保险费、信用卡欠款等一系列款项之后，剩下的资金是否还能在储蓄、保险、投资、生活等各个方面自如地分配？

　　如果以上问题你的答案都是肯定的，恭喜，你或你的家庭没有陷入“债务危机”。如果你的答案中有否定，你要注意了，或许，你已经被“债务危机”困在阵中；或许，你正在那个“黑洞”的边缘徘徊。

　　接下来，请拿出笔和纸，我们一起来计算一个简单的公式：

　　月度金融债务比＝月度偿还家庭债务金额／（家庭总收入－所得税－社会保险费）×１００％

　　这个“月度金融债务比”，衡量的是一个家庭每月有多少收入用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少。

　　扼杀潜在的“债务危机”

　　扼杀“债务危机”的主要招术如下：

　　招术一：莫与信用卡过分“亲近”

　　信用卡的出现，给很多人带来了方便，如今，社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。这不能怪信用卡，只能怪持卡人毫无计划地刷卡。持卡人必须清醒地认识到自己的财务状况，知道自己挣多少钱，花了多少钱，以及这些钱的去向，做到“只为计划内的消费刷卡”，并准时偿还信用卡的欠款。

　　招术二：莫过早贪图“奢侈生活”

　　如今，人们消费的理由早已不是“需要”，而是“生活品质”和“生活质量”了。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱住今天的房、开今天的车。请记住：消费永远应该低于自己的财力。在买房、购车等重大举动之前，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。一般情况下，所购房屋的价格应该在家庭年收入的３倍以下。

　　招术三：预防各种突发情况

　　生活的变数颇多。“债务危机”的出现有时不是因为过度消费，而是在“外力”的作用下突然降临，比如失业。失业意味着现金流“断流”，无论有多少存款和固定资产，都是坐吃山空。最好在变故到来前未雨绸缪，以不变应万变。

　　为了应对各种突发情况，你手边至少应该有可以应付半年生活的现金，让自己能在不打乱正常生活的情况下“调整步伐”。

　　抑制“心魔”远离“债务危机”

　　在美国，和“成为恐怖袭击的受害者”或自然灾害相比，人们更担忧陷入“债务危机”；在英国，每个家庭每年为债务支付的利息平均约为３３２７英镑，个人债务额以每４分钟１００万英镑的速度增长。

　　“债务危机”肆虐全世界，元凶何在？答案其实很简单：“心魔”。信用卡消费、贷款消费不过为“债务危机”的出现提供了温床，而真正将人们推向深渊的是心中的欲望。

　　碰到喜欢的东西，总有些许冲动，怎么办？

　　等待１０秒。你想买东西时，１０秒后再考虑是否购买，想想你生活的目标，问问自己，这次购买行为是否有利于目标的实现。

　　开支有规律。每月检讨花掉的钱，看看有多少是不必要的。当你准备花钱时就想想这个数字。

　　“需要”而非“想要”。你打算买液晶电视？你现在的电视机有问题吗？确实有必要买一个看起来薄一些的电视吗……在每次买东西前都要考虑一下：这件东西到底是自己的“需要”还是“想要”。

　　（：：《钱经》杂志，２００７年第３期）

　　参考资料

　　“债务危机”席卷世界

　　美国：信用卡欠款是人们债务的主要来源（３８％）；只有５１％的人每月能付清信用卡上的全部欠款；３３％的人背负着约１００００美元的卡债。

　　英国：人们债务的来源主要包括：节假日的开销、贷款、任意消费。大约三分之一的英国人在圣诞节负债，其中的十分之一在下一个圣诞节到来时，依然不能还清债务。英国信用卡的数目已经超过了人口总数。在过去１２个月里购买房屋的人中，有４０％的贷款期限超过２５年。

　　韩国：信用卡债务问题困扰着韩国人，对韩国经济也造成了不小的影响。韩国人一般都认为，自己有责任偿还家人的债务，因此，一个人的信贷负担通常会对其他人的支出形成制约，消费支出低迷的时间不断延长。