外媒：《存款保险条例》推动中国金融与国际接轨

    历时22年最终出炉

    5月1日，由国务院发布的《存款保险条例》将正式实施。这意味着此后中国老百姓的钱袋子真正有了保障，一旦银行破产，普通存款人将得最高50万元的补偿。

    由于日常接触的大多是国字头银行，很少有人考虑过银行破产会怎样。事实上，我国一直实行的是隐性的国家担保制度，即政府作为最后一道保障来维护存款人的权益。但这种隐性担保缺乏一定的法律制度规范，不利于我国金融体系持续多年的市场化改革。

    英国广播公司（BBC）提到，中国有关存款保险制度的立法过程长达22年——早在1993年，国家就首次提出要建立存款保险制度，但在随后的20年里，围绕条例的讨论被搁置，直到近年来政府抓紧制定相关方案。2014年10月，国务院审议并通过条例全文，国务院总理李克强于2015年2月签署条例，并宣布其于今年5月1日起正式实施。

    对普通人来讲，《存款保险条例》生效后，当银行出现运转风险，比如进入破产程序时，存款人在同一家银行所有本金和利息之和不超过50万元人民币的，可获得全部赔偿。

    而对银行来说，《存款保险条例》实行后，它们将拿出一定收益作为保费，交由专门的保险公司打理。条例规定，保费由投保的金融机构交纳，与存款人无关。简言之，《存款保险条例》就是国家用专门的制度规范，给每个普通存款人的钱袋子上了一道防护锁。

    最终目的是实现存款利率市场化

    在美国《华尔街日报》看来，中国政府如今引入存款保险制度的最终目的，是实现存款利率的市场化——“中国政府希望，未来银行能根据收益自行设定存款利率，而不是由政府主导，这是推动以市场为基础的资源配置的关键措施”。

    要放开利率市场，首先得做好存款保险。英国《金融时报》称，存款保险是利率市场化的前提，该制度的执行也意味着中国利率市场化的步伐开始加快。

    就我国现状而言，贷款利率已放开，但存款利率还未实现市场化。《金融时报》表示，及至存贷款利率充分市场化后，中国的金融制度会逐渐与国际接轨，届时，人民币汇率的市场化和人民币的国际化，将成为可能。

    目前，全世界已有110多个国家和地区建立了存款保险制度，有媒体称，中国的银行也要学会告别“体制优势”，真正同市场打交道。《华尔街日报》还表示，引入存款保险制度是一项颇受欢迎的改革措施，它的建立有利于利率市场化后商业银行的有序竞争，同时对提升公众的财产保险意识有很大帮助。

    此次颁布的《存款保险条例》适用于在我国境内设立的吸收存款的金融机构，包括各大商业银行和农村合作银行，以及农村信用合作社，但不包括这些银行设在国外的分支机构。外国银行设在中国境内的分支机构，同样不适用于这款保险条例。

    将间接促进中小企业融资发展

    在很多外媒看来，中国选在此时推出存款保险条例，对时下风头正热的民营银行可谓恰到好处。

    简言之，大银行由于运转稳健，几乎不存在经营不善的可能性，对储户的存款来说较为安全；相比之下，中小银行特别是新近成立的几家互联网银行，由于体量小、形式新，民众在储蓄时还有疑虑和担心。

    而《存款保险条例》的实施，为这些中小微民营银行弥补了先天的不足。大银行一般不会倒，小银行即便倒了，有存款保险制度兜底，钱也安全了许多；中小银行的存款利率更高，今后老百姓可能更倾向于把钱放在这些机构。

    更深远的意义还在于，条例的颁布将间接促进中小企业的融资发展。自去年底以来，青年创业的热度不断升温。对很多白手起家的创业者来说，贷款难是创业初期最普遍的问题，金额不大，风险却高，让大银行不愿放贷，而小银行更愿意提供帮助。

    金融体系允许民间资本进入后，伴随势头正猛的互联网发展格局，中国将诞生一大批小微银行。借助《存款保险条例》的铺垫，未来储户存钱有了保障，中小企业融资难也有了解决渠道。英国路透社表示，从目前看，小微银行和小微企业将是《存款保险条例》颁布的最大受益者。

    央行行长周小川今年3月称，中国可能在今年年底之前取消银行存款利率上限。《金融时报》表示，如果措施到位，中国存款利率放开后，利率将逐渐走高，为了找到更具回报的借贷对象，各行将展开更全面的竞争，包括向那些长期以来很难获取银行贷款的小型客户“释放善意”。