“帮用户防范有害的金融产品”
谷歌封杀发薪日贷款广告
本报记者 汪莉
青年参考
（
2016年05月24日
14
版）
试想一下，你陷入了小小的财务危机：几周前汽车出故障，维修花掉了好几百美元，房租马上到期。你知道家人和朋友帮不上忙，就在搜索引擎里输入“付不起房租”，想看看互联网能不能帮你想点儿办法。这时跳出一些公司的广告，号称可以为你解决烦恼。
输入个人信息后，一个公司借给你500美元。你本打算在下一个发薪日还钱，但几周后，你的收入有了其他去处，还不了这笔钱。这时，下一个贷款公司鼓励你再借一笔钱补上笔借款的亏空……最终，“发薪日贷款”将你打入恶性循环。
现在，谷歌决定从源头杜绝这种事。
5月11日，谷歌宣布从7月13日起，在搜索结果中去除发薪日贷款及其他类似服务的广告。公司全球产品政策总监大卫·格拉夫（David Graff）在声明中称：“我们不再允许还款日在60天之内的贷款广告出现。在美国，我们还将禁止年利率等于或高于36%的贷款广告。研究显示，此类贷款会给用户带来无法偿还的债务，提高拖欠违约率，因此谷歌将在全球范围内改变政策。”
格拉夫补充道，新政“是为了帮助用户防范具有欺骗性及有害的金融产品”。但同时，该政策不会影响抵押贷款、车贷、学生贷款和信用卡的广告发布。
没钱？借借借！
发薪日贷款是一种无抵押贷款，贷款人只需提供工作及薪资证明作为担保，并承诺在下一次发薪时还款，即可获得贷款。这种短期的小额贷款申请便捷，于上世纪90年代在美国兴起。
数据显示，发薪日贷款的大部分借款人是低收入、未受过大学教育或毫无金融知识的少数族裔家庭。这也是此类贷款店面主要集中在有色人种聚居的贫困地区的原因。这类人群如果当月缺钱，通常连200美元（约合人民币1309元）都无法从朋友或家人那里借到，只能求助于发薪日贷款公司。
借助互联网，发薪日贷款业务在过去几年中蓬勃发展，市场规模达到385亿美元（约合人民币2520亿元），用户约为1200万人。分析师表示，目前，网络贷款约占美国发薪日贷款市场的一半，这一比例还在增长。
但越来越多的观点认为，发薪日贷款给人们带来的麻烦远远大于便利。如果借款人不能按期还款，并将还贷日延期，支付的额外利率甚至可以飙升至100%到300%。而据美国消费者金融保护局统计，80%的借款人都会延期还款。
网络科技助纣为虐？
过去几年，相当多的人在使用互联网的过程中，对定向追踪广告有过不愉快的经历。一次搜索就会导致没完没了的广告推送，让人不胜其烦。
技术咨询公司Upturn的报告显示，发薪日贷款这类特定产品的定向广告会产生更为有害的后果，只是在搜索栏中输入“需要钱付账单”，就能带来危险的恶性循环。在此过程中，借款人的个人信息如地址、银行账号、收入及财务状况被搜集，并以更隐蔽的方式传播出去，使借款人成为高息贷款的目标人群。
事实证明，在网上申请发薪日贷款，借款人不仅面临隐私泄漏的困境，还将自己排除在最基本的消费者保护措施之外。发薪日贷款产品原本就是灰色地带，有些甚至已经违法。网上申贷使放款人能在后台进一步锁定并追踪这些低收入弱势群体，并不断提供更多的所谓“服务”，以赚取更多的钱。
英国路透社记者瑞贝卡·罗森（Rebecca Rosen）解释了发薪日贷款定向广告的危害：“就像行为经济学一再证明的那样，消费者并非是完全理性的，即人们很难被说服，去作真正有利于自身利益的决定。”她说，“如果公司有心找出消费者的弱点，并利用这个弱点想方设法赚他的钱，消费者是逃不掉的，这实际上是对个人自主权的侵犯。”
谷歌曾多次屏蔽“不良广告”
谷歌认定，发薪日贷款广告是“不良广告”，与军火和烟草广告一样“不受欢迎”。正如华盛顿大学教授瑞·卡乐（Ryan Calo）所说：“这是一个信号。谷歌之所以能成为如此庞大而盈利丰厚的公司，主要是因为它向商家开放了搜索平台广告。但现在谷歌说，不行，这种广告不能做。这表明了它的立场。”
这并不是谷歌第一次禁止他们认为的“危险广告”。2014年，谷歌曾从其搜索结果中去除5亿条广告；2015年因为仿冒和“钓鱼”等原因，屏蔽了超过7.8亿条广告。
《华盛顿邮报》称，谷歌此举获得了许多消费者组织的赞赏。“我们主张所有金融产品和服务都应该公开透明。”美国可靠贷款中心执行副总裁基斯·考比特(Keith Corbett)说。Upturn公司还建议，其他网络平台也应该根据法律，在消费者保护方面采取更多措施，帮助消费者辨别和清除发薪日贷款广告。
发薪日贷款行业予以反击，称谷歌新政“涉嫌歧视，是变相审查”。作为美国发薪日贷款行业的主要组织，美国社区金融服务协会称：“互联网表达的是自由传播的理念，并促进商业发展。谷歌此举对那些拥有执照、合法经营的企业不公平。”在线放款人协会主席兼CEO丽莎·麦克格雷威(Lisa McGreevy)也表示：“谷歌的新政将阻止很多无法从传统金融系统贷款的美国人借到钱。”
“但这仍然是一件好事。”乔治城大学法律中心执行主任艾瓦罗·贝多亚（Alvaro Bedoya）认为：“谷歌树立了新原则，但愿这能帮助搜索引擎行业确立新的行业标准。”
试想一下，你陷入了小小的财务危机：几周前汽车出故障，维修花掉了好几百美元，房租马上到期。你知道家人和朋友帮不上忙，就在搜索引擎里输入“付不起房租”，想看看互联网能不能帮你想点儿办法。这时跳出一些公司的广告，号称可以为你解决烦恼。
输入个人信息后，一个公司借给你500美元。你本打算在下一个发薪日还钱，但几周后，你的收入有了其他去处，还不了这笔钱。这时，下一个贷款公司鼓励你再借一笔钱补上笔借款的亏空……最终，“发薪日贷款”将你打入恶性循环。
现在，谷歌决定从源头杜绝这种事。
5月11日，谷歌宣布从7月13日起，在搜索结果中去除发薪日贷款及其他类似服务的广告。公司全球产品政策总监大卫·格拉夫（David Graff）在声明中称：“我们不再允许还款日在60天之内的贷款广告出现。在美国，我们还将禁止年利率等于或高于36%的贷款广告。研究显示，此类贷款会给用户带来无法偿还的债务，提高拖欠违约率，因此谷歌将在全球范围内改变政策。”
格拉夫补充道，新政“是为了帮助用户防范具有欺骗性及有害的金融产品”。但同时，该政策不会影响抵押贷款、车贷、学生贷款和信用卡的广告发布。
没钱？借借借！
发薪日贷款是一种无抵押贷款，贷款人只需提供工作及薪资证明作为担保，并承诺在下一次发薪时还款，即可获得贷款。这种短期的小额贷款申请便捷，于上世纪90年代在美国兴起。
数据显示，发薪日贷款的大部分借款人是低收入、未受过大学教育或毫无金融知识的少数族裔家庭。这也是此类贷款店面主要集中在有色人种聚居的贫困地区的原因。这类人群如果当月缺钱，通常连200美元（约合人民币1309元）都无法从朋友或家人那里借到，只能求助于发薪日贷款公司。
借助互联网，发薪日贷款业务在过去几年中蓬勃发展，市场规模达到385亿美元（约合人民币2520亿元），用户约为1200万人。分析师表示，目前，网络贷款约占美国发薪日贷款市场的一半，这一比例还在增长。
但越来越多的观点认为，发薪日贷款给人们带来的麻烦远远大于便利。如果借款人不能按期还款，并将还贷日延期，支付的额外利率甚至可以飙升至100%到300%。而据美国消费者金融保护局统计，80%的借款人都会延期还款。
网络科技助纣为虐？
过去几年，相当多的人在使用互联网的过程中，对定向追踪广告有过不愉快的经历。一次搜索就会导致没完没了的广告推送，让人不胜其烦。
技术咨询公司Upturn的报告显示，发薪日贷款这类特定产品的定向广告会产生更为有害的后果，只是在搜索栏中输入“需要钱付账单”，就能带来危险的恶性循环。在此过程中，借款人的个人信息如地址、银行账号、收入及财务状况被搜集，并以更隐蔽的方式传播出去，使借款人成为高息贷款的目标人群。
事实证明，在网上申请发薪日贷款，借款人不仅面临隐私泄漏的困境，还将自己排除在最基本的消费者保护措施之外。发薪日贷款产品原本就是灰色地带，有些甚至已经违法。网上申贷使放款人能在后台进一步锁定并追踪这些低收入弱势群体，并不断提供更多的所谓“服务”，以赚取更多的钱。
英国路透社记者瑞贝卡·罗森（Rebecca Rosen）解释了发薪日贷款定向广告的危害：“就像行为经济学一再证明的那样，消费者并非是完全理性的，即人们很难被说服，去作真正有利于自身利益的决定。”她说，“如果公司有心找出消费者的弱点，并利用这个弱点想方设法赚他的钱，消费者是逃不掉的，这实际上是对个人自主权的侵犯。”
谷歌曾多次屏蔽“不良广告”
谷歌认定，发薪日贷款广告是“不良广告”，与军火和烟草广告一样“不受欢迎”。正如华盛顿大学教授瑞·卡乐（Ryan Calo）所说：“这是一个信号。谷歌之所以能成为如此庞大而盈利丰厚的公司，主要是因为它向商家开放了搜索平台广告。但现在谷歌说，不行，这种广告不能做。这表明了它的立场。”
这并不是谷歌第一次禁止他们认为的“危险广告”。2014年，谷歌曾从其搜索结果中去除5亿条广告；2015年因为仿冒和“钓鱼”等原因，屏蔽了超过7.8亿条广告。
《华盛顿邮报》称，谷歌此举获得了许多消费者组织的赞赏。“我们主张所有金融产品和服务都应该公开透明。”美国可靠贷款中心执行副总裁基斯·考比特(Keith Corbett)说。Upturn公司还建议，其他网络平台也应该根据法律，在消费者保护方面采取更多措施，帮助消费者辨别和清除发薪日贷款广告。
发薪日贷款行业予以反击，称谷歌新政“涉嫌歧视，是变相审查”。作为美国发薪日贷款行业的主要组织，美国社区金融服务协会称：“互联网表达的是自由传播的理念，并促进商业发展。谷歌此举对那些拥有执照、合法经营的企业不公平。”在线放款人协会主席兼CEO丽莎·麦克格雷威(Lisa McGreevy)也表示：“谷歌的新政将阻止很多无法从传统金融系统贷款的美国人借到钱。”
“但这仍然是一件好事。”乔治城大学法律中心执行主任艾瓦罗·贝多亚（Alvaro Bedoya）认为：“谷歌树立了新原则，但愿这能帮助搜索引擎行业确立新的行业标准。”
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