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英国启动“百年一遇”养老金改革
本报记者 高珮莙
《
青年参考
》（
2015年04月15日
14
版）
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4月6日，英国养老金制度改革正式生效，55岁以上的英国人将能从养老金储蓄账户中自由提取现金。英国财政大臣乔治·奥斯本把这称为“一场革命”，是“100年来英国最大的养老金改革”。
英国《每日电讯》报称，此次改革使人们有了管理养老金的充分自由，如果使用得当，老人可以在人生的最后几十年享受更好的生活或惠及子孙，但不明智的花销也可能导致晚年生活贫困潦倒。
英国人获得提取养老金的“真正自由”
4月6日，57岁的德文郡市民迈克尔·冈恩，成为改革实施后第一位提取养老金的英国人。他告诉英国《金融时报》，他将捐赠一部分钱给当地教堂用于修缮屋顶，剩余的用于和妻子一起去大西洋度假。
就在当天，英国酝酿已久的养老金制度改革正式生效，55岁以上的英国人将拥有更多权利决定如何处理养老金，这意味着，约有54万人可以从养老金账户中提取现金。而此前，人们只能在退休后按期领到养老金。财政大臣奥斯本对英国天空电视台宣布：“努力工作攒钱的人可以使用他们的养老金储蓄账户了。”
正如《金融时报》所说，此次养老金改革不仅能显著改善老年人群的收入，还将为退休人士提供诸多便利，提高他们的生活质量。
据法国《欧洲时报》报道，英国目前的养老金体系主要由三部分组成：国家养老金计划、职业养老金计划和个人养老金计划，后两者按收入的百分比缴纳。
英国《每日电讯》报称，英国人几十年来遵循的信条是，基本达到全民覆盖的国家养老金计划保证退休后的基本生活，更高的生活水平则靠公共或雇主提供的职业养老计划，以及由保险公司等金融机构提供的个人养老计划等满足。
然而近年来，英国央行的量化宽松政策使印钞数量增加，各项投资回报率直线下降，个人向保险公司购买的养老年金项目利率急剧下滑。《每日电讯》报称，正是数以百万计的英国公民越来越强烈的失望情绪，促使政府给予人们获取养老金的“真正自由”。
为配合老年人理财，英国政府还在今年1月开始发售养老金债券，2月15日到期后再次延期3个月，规模也由此前的100亿英镑（约合人民币909亿元）提高到150亿英镑（约合人民币1364亿元）。
这种带有福利性质的养老金债券仅允许65岁以上老人购买，每人最多可投资1万英镑，一年期债券利率约为2.8%，三年期约为4%，明显高于存款利率。
英国广播公司（BBC）称，有人担心放开养老金支取，对公民来说可能意味着大笔潜在的个人所得税，这并非杞人忧天。许多取现的退休者可能因缴税失去1/3的养老金，国库将从中得到3.7亿英镑（约合人民币33.6亿元）的“意外之财”。但英国财政部表示，他们一贯强调养老金中的25%免税，剩余部分按照边际税率征收。
养老金改革算的是“政治账”
据《华尔街日报》报道，早在去年3月的年度财政报告中，奥斯本就对养老金提出了改革方案。
作为老牌资本主义国家，英国一向以完善的养老保障制度自矜。上世纪80年代，随着经济危机来袭、失业率高居不下、人口老龄化问题日益严重，英国政府难以弥补巨大的养老金缺口，不得不对养老金制度进行大刀阔斧的市场化改革，希望政府以外的养老保障渠道能发挥更大作用。
推迟退休年龄是其中最突出的方案。据《每日电讯》报报道，多年来，英国法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。但随着人均预期寿命增加，很多人领退休金的年限越来越长，甚至比他们缴纳社会保险的时间还长，这无疑增加了政府的财政负担。
2010年10月，英国政府宣布从2020年开始，男女退休年龄同时增加到66岁，2026～2028年增加至67岁。以此类推，政府将每5年提升一次退休年龄。业界估计，领取养老金的年龄每推迟一年，政府可以省下130亿英镑（约合人民币1181亿元）。
不断推迟退休年龄为政府缓解了财政压力，却让很多在60多岁时就远离工作的英国人大为不满，甚至有人担心自己等不到退休的那一天，得“工作到死”。苏格兰民族党领导人尼古拉·斯特金则抱怨，提高退休年龄对苏格兰人不公平，因为他们往往死得更早。
据英国《每日邮报》报道，苏格兰的人均预期寿命为男性76岁、女性80岁，而英格兰和威尔士分别为男性79岁、女性83岁，这与饮酒、吸烟、不良饮食习惯、贫困和住房条件差息息相关。这组数字意味着，苏格兰人会比其他英国人少领取约1万英镑养老金。因此，斯特金提出，苏格兰人的平均养老金至少应该从目前的每周113英镑（约合人民币1026元）增加到160英镑（约合人民币1453元）。
对此，保守党发言人反唇相讥：将苏格兰人的退休年龄“冻结”在66岁，会花费英国勤劳的纳税人超过125亿英镑（约合人民币1135亿元）。
而此次卡梅伦政府推出的养老金改革方案，与英国一以贯之的改革方向背道而驰，令人有些意外。《金融时报》称，新一轮大选在即，卡梅伦政府养老金改革算的不是经济账，而是政治账。
反对党认为，养老金改革恰在此时生效，不过是保守党政府为赢得老年人选票打的一张牌。政府出售针对退休人士的养老金债券，结束日期恰好在5月7日大选后一周，也被反对者指责“为拉票作秀”。
急于取现可能付出昂贵代价
正如《每日电讯》报所说，改革让人们开始天马行空地想象，琢磨着如何使用这笔可自由支取的养老金。有人计划立即支取大笔现金偿还债务、购买基金或用于休假，也有人选择原封不动地存起来，用作日后医疗的应急资金，或将其留给子女。
有分析认为，改革将导致英国房价上涨，因为养老金领取者可能决定用新得的现金投资房地产，以求更高的回报率。不过，伦敦相关监管机构最近的统计发现，英国人均养老金仅为1.77万英镑（约合人民币16万元），远不够投资房地产。
荷兰全球人寿保险公司的调查显示，1/3的英国人打算将养老金用于其他投资理财产品；23%的人打算将资金转移到自己的银行账户；19%计划将其用于偿还个人债务；19%打算去度假。
英国国家养老基金协会（NAPF）表示，养老金改革制造了很多不确定性，55～70岁的人中，有63%担心在去世之前就把钱用光了。NAPF对850名养老金领取者进行调查，近一半的受访者担心被误导购买不合适的退休产品，44%的人害怕会作出糟糕的财务决策，超过1/3的人担心遭遇养老金诈骗。
上个月，养老金部长史蒂夫·韦伯说，新的自由可能促使养老金领取者把钱浪费在兰博基尼跑车上。英国金融市场行为监管局首席执行官马丁·惠特利忧心忡忡地表示，有人可能在几天或几月内花光积蓄，或落入投资欺诈的陷阱，“英国的养老金市场正驶向未知领域”。
《每日电讯》报称，骗子已将目光瞄准粗心的退休老人。英国保险协会告诫养老金领取者“忽略不请自来的电话、短信或电子邮件”，提防罪犯假冒政府机构。在近日第一轮提取养老金的热潮中，市场上就出现了假冒政府养老金投资咨询网站的违法行为。
“有些人因为缺乏信息，面临作出糟糕决策的风险，我们必须共同努力防止这一点。”NAPF首席执行官乔安妮·西格告诉《每日电讯》报。
为此，英国就业和养老金部特意推出养老金咨询服务，对退休人士进行免费的财务管理和投资咨询指导。不过，据《每日邮报》报道，这一免费咨询服务中心只雇用了不到300名顾问，很难覆盖到所有老人。普华永道金融资讯服务调查了即将退休的1000名英国人，发现绝大多数没有被政府机构联系。
英国保险协会告诫民众，一定要仔细考虑，再尝试提取现金。如今只是养老金改革的开始，而不是最后期限，人们“不要惊慌”，现在急于作决策可能付出昂贵的代价，因为“养老金改革带给人们自由，但随之而来的是责任”。
4月6日，英国养老金制度改革正式生效，55岁以上的英国人将能从养老金储蓄账户中自由提取现金。英国财政大臣乔治·奥斯本把这称为“一场革命”，是“100年来英国最大的养老金改革”。
英国《每日电讯》报称，此次改革使人们有了管理养老金的充分自由，如果使用得当，老人可以在人生的最后几十年享受更好的生活或惠及子孙，但不明智的花销也可能导致晚年生活贫困潦倒。
英国人获得提取养老金的“真正自由”
4月6日，57岁的德文郡市民迈克尔·冈恩，成为改革实施后第一位提取养老金的英国人。他告诉英国《金融时报》，他将捐赠一部分钱给当地教堂用于修缮屋顶，剩余的用于和妻子一起去大西洋度假。
就在当天，英国酝酿已久的养老金制度改革正式生效，55岁以上的英国人将拥有更多权利决定如何处理养老金，这意味着，约有54万人可以从养老金账户中提取现金。而此前，人们只能在退休后按期领到养老金。财政大臣奥斯本对英国天空电视台宣布：“努力工作攒钱的人可以使用他们的养老金储蓄账户了。”
正如《金融时报》所说，此次养老金改革不仅能显著改善老年人群的收入，还将为退休人士提供诸多便利，提高他们的生活质量。
据法国《欧洲时报》报道，英国目前的养老金体系主要由三部分组成：国家养老金计划、职业养老金计划和个人养老金计划，后两者按收入的百分比缴纳。
英国《每日电讯》报称，英国人几十年来遵循的信条是，基本达到全民覆盖的国家养老金计划保证退休后的基本生活，更高的生活水平则靠公共或雇主提供的职业养老计划，以及由保险公司等金融机构提供的个人养老计划等满足。
然而近年来，英国央行的量化宽松政策使印钞数量增加，各项投资回报率直线下降，个人向保险公司购买的养老年金项目利率急剧下滑。《每日电讯》报称，正是数以百万计的英国公民越来越强烈的失望情绪，促使政府给予人们获取养老金的“真正自由”。
为配合老年人理财，英国政府还在今年1月开始发售养老金债券，2月15日到期后再次延期3个月，规模也由此前的100亿英镑（约合人民币909亿元）提高到150亿英镑（约合人民币1364亿元）。
这种带有福利性质的养老金债券仅允许65岁以上老人购买，每人最多可投资1万英镑，一年期债券利率约为2.8%，三年期约为4%，明显高于存款利率。
英国广播公司（BBC）称，有人担心放开养老金支取，对公民来说可能意味着大笔潜在的个人所得税，这并非杞人忧天。许多取现的退休者可能因缴税失去1/3的养老金，国库将从中得到3.7亿英镑（约合人民币33.6亿元）的“意外之财”。但英国财政部表示，他们一贯强调养老金中的25%免税，剩余部分按照边际税率征收。
养老金改革算的是“政治账”
据《华尔街日报》报道，早在去年3月的年度财政报告中，奥斯本就对养老金提出了改革方案。
作为老牌资本主义国家，英国一向以完善的养老保障制度自矜。上世纪80年代，随着经济危机来袭、失业率高居不下、人口老龄化问题日益严重，英国政府难以弥补巨大的养老金缺口，不得不对养老金制度进行大刀阔斧的市场化改革，希望政府以外的养老保障渠道能发挥更大作用。
推迟退休年龄是其中最突出的方案。据《每日电讯》报报道，多年来，英国法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。但随着人均预期寿命增加，很多人领退休金的年限越来越长，甚至比他们缴纳社会保险的时间还长，这无疑增加了政府的财政负担。
2010年10月，英国政府宣布从2020年开始，男女退休年龄同时增加到66岁，2026～2028年增加至67岁。以此类推，政府将每5年提升一次退休年龄。业界估计，领取养老金的年龄每推迟一年，政府可以省下130亿英镑（约合人民币1181亿元）。
不断推迟退休年龄为政府缓解了财政压力，却让很多在60多岁时就远离工作的英国人大为不满，甚至有人担心自己等不到退休的那一天，得“工作到死”。苏格兰民族党领导人尼古拉·斯特金则抱怨，提高退休年龄对苏格兰人不公平，因为他们往往死得更早。
据英国《每日邮报》报道，苏格兰的人均预期寿命为男性76岁、女性80岁，而英格兰和威尔士分别为男性79岁、女性83岁，这与饮酒、吸烟、不良饮食习惯、贫困和住房条件差息息相关。这组数字意味着，苏格兰人会比其他英国人少领取约1万英镑养老金。因此，斯特金提出，苏格兰人的平均养老金至少应该从目前的每周113英镑（约合人民币1026元）增加到160英镑（约合人民币1453元）。
对此，保守党发言人反唇相讥：将苏格兰人的退休年龄“冻结”在66岁，会花费英国勤劳的纳税人超过125亿英镑（约合人民币1135亿元）。
而此次卡梅伦政府推出的养老金改革方案，与英国一以贯之的改革方向背道而驰，令人有些意外。《金融时报》称，新一轮大选在即，卡梅伦政府养老金改革算的不是经济账，而是政治账。
反对党认为，养老金改革恰在此时生效，不过是保守党政府为赢得老年人选票打的一张牌。政府出售针对退休人士的养老金债券，结束日期恰好在5月7日大选后一周，也被反对者指责“为拉票作秀”。
急于取现可能付出昂贵代价
正如《每日电讯》报所说，改革让人们开始天马行空地想象，琢磨着如何使用这笔可自由支取的养老金。有人计划立即支取大笔现金偿还债务、购买基金或用于休假，也有人选择原封不动地存起来，用作日后医疗的应急资金，或将其留给子女。
有分析认为，改革将导致英国房价上涨，因为养老金领取者可能决定用新得的现金投资房地产，以求更高的回报率。不过，伦敦相关监管机构最近的统计发现，英国人均养老金仅为1.77万英镑（约合人民币16万元），远不够投资房地产。
荷兰全球人寿保险公司的调查显示，1/3的英国人打算将养老金用于其他投资理财产品；23%的人打算将资金转移到自己的银行账户；19%计划将其用于偿还个人债务；19%打算去度假。
英国国家养老基金协会（NAPF）表示，养老金改革制造了很多不确定性，55～70岁的人中，有63%担心在去世之前就把钱用光了。NAPF对850名养老金领取者进行调查，近一半的受访者担心被误导购买不合适的退休产品，44%的人害怕会作出糟糕的财务决策，超过1/3的人担心遭遇养老金诈骗。
上个月，养老金部长史蒂夫·韦伯说，新的自由可能促使养老金领取者把钱浪费在兰博基尼跑车上。英国金融市场行为监管局首席执行官马丁·惠特利忧心忡忡地表示，有人可能在几天或几月内花光积蓄，或落入投资欺诈的陷阱，“英国的养老金市场正驶向未知领域”。
《每日电讯》报称，骗子已将目光瞄准粗心的退休老人。英国保险协会告诫养老金领取者“忽略不请自来的电话、短信或电子邮件”，提防罪犯假冒政府机构。在近日第一轮提取养老金的热潮中，市场上就出现了假冒政府养老金投资咨询网站的违法行为。
“有些人因为缺乏信息，面临作出糟糕决策的风险，我们必须共同努力防止这一点。”NAPF首席执行官乔安妮·西格告诉《每日电讯》报。
为此，英国就业和养老金部特意推出养老金咨询服务，对退休人士进行免费的财务管理和投资咨询指导。不过，据《每日邮报》报道，这一免费咨询服务中心只雇用了不到300名顾问，很难覆盖到所有老人。普华永道金融资讯服务调查了即将退休的1000名英国人，发现绝大多数没有被政府机构联系。
英国保险协会告诫民众，一定要仔细考虑，再尝试提取现金。如今只是养老金改革的开始，而不是最后期限，人们“不要惊慌”，现在急于作决策可能付出昂贵的代价，因为“养老金改革带给人们自由，但随之而来的是责任”。
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