中国学生问鼎金融知识测试
美国年轻人为何“财商”低？
本报记者 高珮莙
《
青年参考
》（
2014年07月23日
16
版）
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金融知识看似高深，实则与每个人的日常生活息息相关。一份新的报告显示，经合组织（OECD）首次在国际学生评估项目（PISA）中，对18个国家的15岁学生进行了金融知识测试。结果显示，美国学生表现平平。美国《大西洋月刊》在感慨美国学生“财商”正在下降的同时，也对该国“金融扫盲”的水平提出质疑。
财务问题困扰“迷惘一代”
去年9月，美国乔治敦大学教育中心发布报告称，在经济危机期间，美国人收入达到平均水平、实现经济独立的平均年龄，在过去30年间从26岁增加到30岁，非裔美国人甚至达到33岁。这个惊人的数字让美国人意识到，财务问题正在极大地困扰着新的“迷惘一代”。
据美国《赫芬顿邮报》报道，2000年至2012年，年轻人的就业率从84%下降至72%；近14%的大学毕业生找不到全职工作；16~29岁的人之间，只有55.3%的人有全职工作；20%的年轻人生活在贫困线以下。
《纽约时报》称，曾经是体面舒适生活保证的大学教育，如今已成为一场赌博。对于背负助学贷款的学生，在毕业后找到工作、偿还贷款成为他们唯一的出路。
然而，还贷并不容易。据《纽约邮报》调查，1/3的美国X世代负债累累，而且可能永远无法还清，20%的人因背负沉重的财务压力倍感沮丧。他们的下一代同样如此。
正如《纽约杂志》所说，年轻意味着充裕的时间和充沛的经历，普通人在工作的前10年赚取一生收入的70%。反过来，年轻时的轻松也可能成为一生的负累。据美国国家经济研究局的数据，在此期间工资停滞不前或干脆不赚钱，意味着“你在匍匐前进”。
将这一切都归咎于疲软的经济状况显然并不公平，个人理财能力上的欠缺也是关键因素之一。《赫芬顿邮报》认为，过度依赖抵押贷款和信用卡，让很多美国人负债累累。
在后经济危机时代的美国，资金管理无疑是重要课题。但在这一领域，美国年轻人的表现并不合格。
“人人都想要它，却没人懂得它”
OECD对18个国家的15岁学生进行的金融知识测试中，美国学生得分为492分，与OECD国家的平均水准相差无几。但相比起中国上海的602分，这个数字充分暴露了美国年轻人的“财商”。
OECD的测试发现，美国高中生只能答对48.3%的基本金融知识，只有10%的美国学生被认为能够“积极解决与自身相关的金融问题”。
2012年，美国消费者金融保护局、财政部和金融业监管局（FINRA）投资教育基金联合发布一份报告称，大部分美国人不能回答关于利率、抵押贷款、债券、通货膨胀和风险承担这5个基本金融问题。接受调查的2.5万人中，仅有14%知道全部答案。
OECD的研究表明，家庭环境和父母对孩子的金融水平会产生巨大影响。
父母至少有一方从事金融行业时，孩子得分明显更高；拥有自己银行账户的孩子在理财方面更精明；有钱人家的孩子比出身社会经济地位较低家庭的孩子表现明显更好。2010年，美国亚利桑那大学研究发现，经济衰退对中产阶级家庭的孩子影响更大，因为他们的家庭金融生活已经被失业率下降、股市暴跌和房价疲软颠覆。
正如白宫金融扫盲委员会前副主任约翰·布赖恩特所说，金钱在美国地位微妙，“人人都想要它，但没人懂得它”。
金融扫盲仍是棘手难题
金融扫盲在美国不是个新概念，它第一次被大张旗鼓地提出是在约15年前。美联储前主席本·伯南克表示：“我们国家的年轻人应进行好金融知识储备，这对他们自身的福利和国家的经济前景至关重要。”
2007年，美国国会众议院以决议形式规定，把每年4月定为“金融扫盲月”，希望指导年轻人对金钱、金融市场的理解，培养他们养成良好的储蓄习惯。如今，美国大约有800家不同类型的金融扫盲班。
然而，从一系列测试结果看来，时至今日，金融扫盲仍是个棘手难题。
金融知识教学的广度和深度在美国各州、地区和学校之间有很大差别。27个州已经立法干预金融知识教育，佛罗里达、乔治亚、爱荷华等州正考虑将金融扫盲课程纳入高中的必修课，堪萨斯州则计划为开设金融扫盲课程的教师提供奖金。
2013年11月，美国消费者金融保护局的研究表明，金融行业每年花费约170亿美元来营销自己的产品。相比之下，联邦政府、非营利组织、学校仅花费6.7亿美元在金融教育上。平均到每个人身上，两者之间是54美元与2美元的差异。据美国政府问责办公室数据，2010年，美国联邦政府开展15个金融扫盲计划仅花了6800万美元。
这是场并不公平的战斗。面对金融服务业过于泛滥的信息和推销技巧，原本就缺乏金融知识的美国人感到困惑，并不令人意外。因此，金融扫盲教育，必须从娃娃抓起。
金融扫盲教学没有“黄金准则”
在多年的耳濡目染和亲身实践中，哥伦比亚大学副教授阿南德·马里并没找到任何“黄金准则”。“非营利组织、联邦政府、各州政府、学校和企业都在进行各种尝试，但没人说‘这是最好的方法’”。他告诉美国雅虎新闻网。
不过，华盛顿非营利组织Jump$tart Coalition的主席劳拉·莱文告诉《大西洋月刊》：“增加年轻人的金融知识，最好的办法就是将课堂、课后和家庭学习结合起来。”学校可以填补学生金融知识的空白，他们可以把这些宝贵的经验带回家与家人分享，进而营造良好的家庭环境。
OEDC项目主管迈克尔·戴维森表示，金融扫盲可能不是最好的答案，专注于数学教学可能更加有效。“喜欢解决复杂问题、不轻言放弃的美国学生通过数学学习更容易在金融知识方面取得优异成绩。”戴维森说。
亚利桑那大学的研究人员则认为，金融知识教育不是死记硬背，金融扫盲的目的也不是让学生在测试中得到一个漂亮的分数，而是帮他们解决自己的财务问题。20年后，坚持良好理财习惯的年轻人会发现，自己的财务状况明显更好。
“对我来说，最重要的不是教孩子成为百万富翁。”亚利桑那大学助理教授乔伊斯·塞利多说，“我们的目标是，帮助人们理解他们的金融决策会如何影响生活的幸福指数，这对孩子尤为重要。”
金融知识看似高深，实则与每个人的日常生活息息相关。一份新的报告显示，经合组织（OECD）首次在国际学生评估项目（PISA）中，对18个国家的15岁学生进行了金融知识测试。结果显示，美国学生表现平平。美国《大西洋月刊》在感慨美国学生“财商”正在下降的同时，也对该国“金融扫盲”的水平提出质疑。
财务问题困扰“迷惘一代”
去年9月，美国乔治敦大学教育中心发布报告称，在经济危机期间，美国人收入达到平均水平、实现经济独立的平均年龄，在过去30年间从26岁增加到30岁，非裔美国人甚至达到33岁。这个惊人的数字让美国人意识到，财务问题正在极大地困扰着新的“迷惘一代”。
据美国《赫芬顿邮报》报道，2000年至2012年，年轻人的就业率从84%下降至72%；近14%的大学毕业生找不到全职工作；16~29岁的人之间，只有55.3%的人有全职工作；20%的年轻人生活在贫困线以下。
《纽约时报》称，曾经是体面舒适生活保证的大学教育，如今已成为一场赌博。对于背负助学贷款的学生，在毕业后找到工作、偿还贷款成为他们唯一的出路。
然而，还贷并不容易。据《纽约邮报》调查，1/3的美国X世代负债累累，而且可能永远无法还清，20%的人因背负沉重的财务压力倍感沮丧。他们的下一代同样如此。
正如《纽约杂志》所说，年轻意味着充裕的时间和充沛的经历，普通人在工作的前10年赚取一生收入的70%。反过来，年轻时的轻松也可能成为一生的负累。据美国国家经济研究局的数据，在此期间工资停滞不前或干脆不赚钱，意味着“你在匍匐前进”。
将这一切都归咎于疲软的经济状况显然并不公平，个人理财能力上的欠缺也是关键因素之一。《赫芬顿邮报》认为，过度依赖抵押贷款和信用卡，让很多美国人负债累累。
在后经济危机时代的美国，资金管理无疑是重要课题。但在这一领域，美国年轻人的表现并不合格。
“人人都想要它，却没人懂得它”
OECD对18个国家的15岁学生进行的金融知识测试中，美国学生得分为492分，与OECD国家的平均水准相差无几。但相比起中国上海的602分，这个数字充分暴露了美国年轻人的“财商”。
OECD的测试发现，美国高中生只能答对48.3%的基本金融知识，只有10%的美国学生被认为能够“积极解决与自身相关的金融问题”。
2012年，美国消费者金融保护局、财政部和金融业监管局（FINRA）投资教育基金联合发布一份报告称，大部分美国人不能回答关于利率、抵押贷款、债券、通货膨胀和风险承担这5个基本金融问题。接受调查的2.5万人中，仅有14%知道全部答案。
OECD的研究表明，家庭环境和父母对孩子的金融水平会产生巨大影响。
父母至少有一方从事金融行业时，孩子得分明显更高；拥有自己银行账户的孩子在理财方面更精明；有钱人家的孩子比出身社会经济地位较低家庭的孩子表现明显更好。2010年，美国亚利桑那大学研究发现，经济衰退对中产阶级家庭的孩子影响更大，因为他们的家庭金融生活已经被失业率下降、股市暴跌和房价疲软颠覆。
正如白宫金融扫盲委员会前副主任约翰·布赖恩特所说，金钱在美国地位微妙，“人人都想要它，但没人懂得它”。
金融扫盲仍是棘手难题
金融扫盲在美国不是个新概念，它第一次被大张旗鼓地提出是在约15年前。美联储前主席本·伯南克表示：“我们国家的年轻人应进行好金融知识储备，这对他们自身的福利和国家的经济前景至关重要。”
2007年，美国国会众议院以决议形式规定，把每年4月定为“金融扫盲月”，希望指导年轻人对金钱、金融市场的理解，培养他们养成良好的储蓄习惯。如今，美国大约有800家不同类型的金融扫盲班。
然而，从一系列测试结果看来，时至今日，金融扫盲仍是个棘手难题。
金融知识教学的广度和深度在美国各州、地区和学校之间有很大差别。27个州已经立法干预金融知识教育，佛罗里达、乔治亚、爱荷华等州正考虑将金融扫盲课程纳入高中的必修课，堪萨斯州则计划为开设金融扫盲课程的教师提供奖金。
2013年11月，美国消费者金融保护局的研究表明，金融行业每年花费约170亿美元来营销自己的产品。相比之下，联邦政府、非营利组织、学校仅花费6.7亿美元在金融教育上。平均到每个人身上，两者之间是54美元与2美元的差异。据美国政府问责办公室数据，2010年，美国联邦政府开展15个金融扫盲计划仅花了6800万美元。
这是场并不公平的战斗。面对金融服务业过于泛滥的信息和推销技巧，原本就缺乏金融知识的美国人感到困惑，并不令人意外。因此，金融扫盲教育，必须从娃娃抓起。
金融扫盲教学没有“黄金准则”
在多年的耳濡目染和亲身实践中，哥伦比亚大学副教授阿南德·马里并没找到任何“黄金准则”。“非营利组织、联邦政府、各州政府、学校和企业都在进行各种尝试，但没人说‘这是最好的方法’”。他告诉美国雅虎新闻网。
不过，华盛顿非营利组织Jump$tart Coalition的主席劳拉·莱文告诉《大西洋月刊》：“增加年轻人的金融知识，最好的办法就是将课堂、课后和家庭学习结合起来。”学校可以填补学生金融知识的空白，他们可以把这些宝贵的经验带回家与家人分享，进而营造良好的家庭环境。
OEDC项目主管迈克尔·戴维森表示，金融扫盲可能不是最好的答案，专注于数学教学可能更加有效。“喜欢解决复杂问题、不轻言放弃的美国学生通过数学学习更容易在金融知识方面取得优异成绩。”戴维森说。
亚利桑那大学的研究人员则认为，金融知识教育不是死记硬背，金融扫盲的目的也不是让学生在测试中得到一个漂亮的分数，而是帮他们解决自己的财务问题。20年后，坚持良好理财习惯的年轻人会发现，自己的财务状况明显更好。
“对我来说，最重要的不是教孩子成为百万富翁。”亚利桑那大学助理教授乔伊斯·塞利多说，“我们的目标是，帮助人们理解他们的金融决策会如何影响生活的幸福指数，这对孩子尤为重要。”
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