美国运通花巨款“被和解”

    美国运通卡绝对是一张很牛的卡，有这么一张卡，在全球很多国家都可以订机票、订酒店。但是，这张神奇的卡背后也隐藏了运通公司的不当行为，现在，运通公司不得不“被和解”了。

    近日，备受关注的美国运通违法调查案告一段落。美国消费者金融保护局宣布与美国运通达成和解，运通公司同意支付1.125亿美元，以了结银行监管部门对其信用卡业务违反消费者保护法行为的调查。

    这是近三个月来信用卡巨头的第三起巨额和解案，此前已有两家巨头被迫支付两亿美元达成和解。此次声望颇佳的美国运通也中招，反映了金融危机后美国信用卡市场的艰难局面。

    信用卡巨头被重罚

    按照和解协议，美国运通须在明年3月前通过支票或者账户贷款向25万消费者支付8500万美元。除此之外，该公司还需向四大银行监管机构缴纳2750万美元罚金，其中消费者金融保护局（CFPB）1410万美元，联邦存款保险公司（FDIC）390万美元，美联储900万美元，美国货币监理署（OCC）50万美元。

    美国运通并没有承认存在违法行为，但同意结束监管机构提出的问题做法。指控最后以质询方式结案，美国运通同意进行独立审计，以确保公司会遵守消费者保护法。该公司在一份声明中说：“正加强内部合规流程，并继续与监管机构紧密合作。”

    四大银行监管机构罗列了美国运通的主要“罪状”：美国运通根据客户所持债务比例，对部分信用卡征收滞纳金，违反了2009年通过的联邦法；债务追讨时错误引导消费者，该公司让客户错误地认为，如果他们偿还部分债务，剩下的就会一笔勾销，信用情况也会大幅改善；新账户申请时存在年龄歧视，过分偏好经济能情况较好的中间年龄段，经济能力较差的年轻及老年群体则受到冷落；处理客户纠纷中存在违规行为，未将消费者账户计费纠纷向消费者信用报告机构及时报告，有掩人耳目之嫌。

    在一项指控中，美国运通在邮寄给客户的广告单中宣称，客户只要加入其蓝天卡项目即可获得300美元及奖励积分。从2003年到2012年春的接近10年间，这一宣传不知吸引了多少客户前来申请，但他们后来发现被坑苦了——他们从未获得所谓的奖励。美国运通曾辩称，这种广告宣传说的是与2.25万积分相同价值的300美元，并不意味着直接奖励。

    针对美国运通的指控始于去年2月，FDIC及犹他州金融机构对该公司旗下的美国运通百夫长银行做常规检查时发现了非法行为。随着调查的深入，另外两家子公司美国运通银行、美国运通旅游有关服务公司也卷了进来，部分调查被移交给CFPB及货币监理署。今年2月，运通公司在向美国证监会提交的年度报告中透露，监管机构正对其滞纳金及其他行为进行调查。

    “美国运通旗下几家公司违反消费者保护法，整个过程所有环节均存在违规行为——从消费者选择信用卡产品到他们被电话通知欠下了很久的债务。” CFPB局长理查德·科德瑞表示。CFPB官员认为美国运通除年龄歧视外的所有违规行为都应归咎于对银行的信用卡服务监管不力，暗示未来将增强惩戒力度。

    银行“不得已而为之”

    在房贷引发的金融海啸之下，美国信用卡市场受到的冲击非常大，持卡人违约风潮此起彼伏。有专家将这种局面与次优抵押贷款危机相比，前高盛董事长约翰·怀特海德在2008年的路透全球金融峰会上表示：“这同抵押贷款的情况是如此类似，以至于让人措手不及。”美国运通、第一资本金融公司、摩根大通集团、花旗集团等主要信用卡巨头遇严重的拖欠还款比例上升、坏账冲销问题，从这方面来看，发卡方的大面积违法行为有些“不得已而为之”的味道。

    美国运通面临的局势更为严峻，与只提供付款机制的Visa等竞争对手所不同的是，该公司还直接贷款给消费者。金融危机后，美国失业率居高不下，信用违约率大幅升高，美国运通面临的损失当然也远高于对手。2009年2月，面对堆积如山的信用卡坏账，美国运通甚至拿出了“给钱走人”的方案，即向一些持卡人支付300美元，让他们付清余额后关闭账户。

    面临上亿美元的损失，信用卡业务又普遍不景气，很多人担心美国运通这样的巨头也会吃不消。但该公司表示“还撑得住”，美国运通在一份声明中说，以前已预留退款和罚款的储备金。美国运通发言人麦克·奥尼尔拒绝透露巨额罚金对该公司造成的影响，但表示该公司“专注点在于向所有客户提供最优质的体验”。

    监管部门劫富济贫

    银行的坏账多了，“卡奴”们的日子也不好过。金融危机后，贷款利率上浮，银行纷纷收紧还款要求、缩小信用限额，令众多“卡奴”的处境更为艰难。

    在这种情况下，美国金融监管机构响应奥巴马政府号召，勒令银行还利于民，大有劫富济贫的作风，获得了民众的普遍赞赏。这些行动的前锋往往都是CFPB这家“新衙门”，以至该机构已成为各大银行闻之颤抖的“恶霸”。

    CFPB是根据2010年“多德弗兰克金融改革法”成立的新联邦机构，去年起开始运作，主要负责监管信用卡、抵押贷款和其他消费者金融产品，目的是保护消费者免受过多的、隐藏的费用和其他金融威胁。自成立起的一年多时间里，该机构已展开了4次强有力的执法行动，每次执法行动都让金融巨头输得很惨，严厉程度可见一斑。科德瑞曾恶言警告：“我们正向各大企业提出警告，这些欺骗做法是违法的，且无法获得宽恕。”

    今年下半年，在美国运通之前，美国两家信用卡巨头第一资本金融公司、发现金融服务公司就曾先后被扳倒。7月18日，第一资本金融公司以2.1亿美元代价与CFPB及OCC达成和解，该公司被指控在消费者启用信用卡时向消费者施压，误导顾客付费购买付款保障及信用监控等附加产品。9月22日，发现金融服务公司再次“被和解”，按照和解协议，该公司下属的发现银行将向通过电话购买旗下涉嫌违规产品的350多万持卡者支付2亿美元，另外还需向FDIC及CFPB两大监管部门支付1400万美元罚金。