怎样让你的孩子成为有钱人

    如何确保你的下一代成为有钱人？

    乔希·尼古拉斯拥有学士学位，在一家保险公司工作，今年计划购买他此生的第一栋住房。他在特拉华大学的一些同学目前处于失业状态，债务缠身。

    我们正在花我们下一代的钱。这是那些对美国政府财政赤字感到震惊的人经常重复的抱怨。只要福利开支及税收沿着目前的轨迹继续下去，这就会成为一个不可否认的事实。

    捶胸顿足于事无补，不如想办法应对。让你的孩子在经济上富足，他们就能承受未来美国联邦医疗保险预算削减及税赋增加带来的压力。以下是提高你的子女“个人净值”的高招。

    1.不要接受超过需要的过多教育。

    硕士学位可能是一项糟糕的投资。这个异端想法是由潜心研究收入和消费模式的波士顿大学经济学家劳伦斯·科特李科夫提出的。高学位能带来高薪酬，但成本也高，包括学费——常常是借来的——加上读书期间无法获得的收入（机会成本）。

    科特李科夫可以向你阐明，一位勤勉刻苦的医学博士一辈子赚到的可支配收入，可能只比水暖工略多一些。他把在俄亥俄州执业的一名医生与该州的一名水暖工进行了比较。

    他根据俄亥俄州的平均水平，把医生的年收入设定为185900美元，把水暖工的年收入设定为71700美元。然而，医生的职业生涯大大短于水暖工——这位医生在高中毕业11年后才完成住院实习，在学费、学生贷款利息及个人所得税方面花了许多钱。这样一来，水暖工在其成年时期每年拥有可支配收入33200美元，医生的可支配收入略多一些：每年33700美元。

    科特李科夫说，如果你喜欢看书学习，那就追求学业成就，但切勿为了钱而追求高学位。

    2.读一个学费便宜的学士学位。

    一个相似的谬论是，名牌大学的学位特别有价值。科特李科夫认为，实际上，名牌大学毕业生发展得不错，是由于他们个人的才能和抱负，而不是因为他们在课堂上获得的知识，甚至也不是那些向拥有名校文凭的大学生敞开的机遇之门。

    如果你的孩子被两所大学录取，其中一所是不提供任何经济资助的名牌大学，另一所是提供一万美元奖学金但知名度较低的大学，请你的孩子认真考虑入读第二所大学。

    另一个策略是，让你的孩子在一所社区大学读一两年，然后转读州立大学。

    在全美最大的上市物业保险公司——旅行者保险公司担任物业理算员、现年24岁的乔舒亚·尼古拉斯，在特拉华技术与社区学院走读两年，期间选修了该社区学院提供的特拉华大学的课程。在大三、大四这两年，他就读于特拉华大学位于纽瓦克的主校区，并在那里获得了学士学位。与在著名的特拉华大学就读整整4年的同学相比，尼古拉斯毕业时背负的债务少了40000美元。

    3.避免信用卡债务。

    通过你的言行，让孩子牢记——最低还款观念是邪恶的信用卡产业强加给持卡人的一种容易上瘾的行为。如果信用卡平均透支额是8000美元，以15%的年利率计算，这笔债务会使借款人一生中支付约60000美元的利息。

    教育你的孩子每月还清信用卡欠款。如果这超出了他们的承受能力，请考虑使用没有透支功能的借记卡。

    4.爷爷的个人退休账户。

    比方说，你的父亲刚刚去世，享年85岁，给你留下他的个人退休账户余额10万美元。他在受益人指定表上确定你为第一受益者，你12岁和14岁的两个孩子为第二受益人。你可以“放弃”这笔钱，这样这笔钱就归你的两个孩子所有了。

    把钱传给下一代的做法使得该账户能以复利增值，因为最低领取年限将按照你孩子的预期寿命（而不是你那相对短许多的预期寿命）计算。如果一切顺利，你的两个小孩在他们自己成为爷爷奶奶的时候，仍能享受通过这次继承得到的避税优惠。如果你向他们充分灌输了节俭的价值，他们会很乐意让这个账户里的资金呆在原处，存款将以复利滚动成一笔可观的养老储蓄。

    5.让孩子在年轻时学会理财。

    孩子们应该从小学习有关预算以及限额的知识。不要给孩子看电影或买糖果的小额零用钱，给他们大额零用钱，让他们自己买衣服或支付车费。这将教育他们如何权衡，并亲身体验“买了就后悔”的感觉。

    摩根大通家庭财富管理顾问戴博拉·考克斯表示，如果你把孩子送去上大学，一切开销都由你承担，那么在他入读大学后不久，你必定会接到孩子打来的电话：“我没钱了！”

    □美国《福布斯》杂志