怎样不再做“月光族”

    我经历过几年手头拮据的日子，一度深陷债务的泥潭不能自拔。我无法及时付清账单（有些成了陈年旧账），就算能付清，也总是延迟支付。即使在发薪日，这些情况仍时常出现。回过头来我才慢慢认识到，这种局面是自己一手造成的，源于个人选择和财务习惯，而这完全是可以改变的。

    如今，情况已经好转。我开始储蓄，并付清了一些小额贷款，希望能在年底前还清车贷。我计划在一年多的时间里还清所有债务，之后便可迎来无债一身轻的日子。

    美国《吉普林》杂志发表了一篇很好的文章，标题是“如何摆脱‘月光族’的生活”。我的部分观点与杂志所言相似，但我认为自己的更实用。这些经验都是我的实践所得，我会一直践行下去。

    摆脱财务危机

    《吉普林》杂志建议从记录每天的花销开始，这确实是好办法，但我的建议是做一些更实用的尝试。根据亲身经历，我知道记录日常花销很困难，但即便无法做到详细记录，也不要因此放弃管理自己的财务状况。

    1.别再借钱。立即停止使用信用卡。把卡注销或是放进装满水的塑料袋里冻起来。同时不再借钱，既不从银行或信贷公司借钱，也不从朋友和家人那里借钱。防止陷入更多的债务。

    2.开始储蓄。你还要迈出的重要一步就是开设新的储蓄账户（假如你之前没有的话），定期向里面存钱，尽最大努力多存钱。储蓄能让你的财务状况得到改观，当突发事件发生时，你不会再遭遇负债累累或是破产的窘境。

    3.关注随意花销。如果每次发薪水后你无法存上一两百美元，就要减掉一些开支。之前记录的日常花销终于可以派上用场了，不过即使之前没记录，你应该也清楚钱花在哪儿了——香烟、咖啡、零食、糖果、甜点、外出用餐、杂志，或是衣服、电子产品、鞋子、书籍、外出游玩等。

    我不是说你要减掉所有开支，而是减掉其中一部分，或是每次只减掉一个，日积月累，你就可以省下很多钱。

    4.建起“还债雪球”，摆脱债务。“还债雪球”的概念其实非常简单。按负债金额从小到大列出全部债务清单，然后专注于最小的那一笔，尽最大努力还清它，即使只能比最低还款额多还四五十美元，也可以。

    还清这笔债务后，庆祝一下！然后，在第一笔债务的月还款额基础上，加上第二笔债务的最低还款额，作为今后每月还款的支出。重复这个过程，不断加大还款额的“雪球”，直到付清所有债务。

    养成良好的财务习惯

    以上只是针对财务困境采取的紧急步骤。与此同时，请开始着手以下事情：

    1.制定预算。我知道预算对大多数人来说都是可怕的字眼，但做起来并没有想象得那么困难。如果你制定得当，实行起来就相当简单。

    我推荐使用简单的电子表格，列出所有的定期开销及金额（租金、汽车贷款、水电燃气费、网费等），然后列出你的可变开销（日用品、汽油、外出用餐等），接着是不定期开销（比如汽车保养或医疗支出等）。现在请将这些每月开销与你的收入进行对比。支出应当小于收入。

    2.设置自动还款。尽可能多地让各种账单都通过自动扣款的方式缴付。采用这种方式，预算里的所有定期开销都能得到妥善处理，但要确保收入能及时到账。

    3.为不定期开销做好储蓄。要确保财务状况良好并严格执行预算，就要考虑所有的不定期开销，比如保险支出、汽车保养或维修、各种礼物的开销，还有医疗和其他类似支出。

    请将这些全部列出来，估算出年花费，并开始每月为它们存款。举个例子，如果你预计汽车维修将花费600元，请为这笔开销每月准备50元，并将这笔钱存入储蓄账户。当这类开销出现时，你就不会觉得“措手不及”了。

    4.使用“信封管理法”，处理可变开销。我一直使用这种方法，而且效果不错。假设你在发薪日为可变开销准备了三笔预算，一份用于加油、一份用于日用品，一份用于外出用餐。请在发薪日将这笔钱单独拿出，分别放入3个信封，这样你就能轻松追踪自己在每笔花销上还剩多少钱了。当预算花光时，你可以立刻察觉，并有所克制。但如果你经常很快花光这些钱，就说明你需要考虑重新调整预算了。

    5.思考人生目标，并为它们制定计划。你想什么时候退休？想多久旅行一次？何时买下梦想中的房子？你想为孩子们的大学教育存下一笔钱吗？请思考你在生活中想要什么，并开始为之制定储蓄计划，特别是在做完上面列出的那些事项之后。

    如果你完成了这几步，应该就能摆脱“月光族”的窘境了。

    “禅习惯”博客