中国正式试点“以房养老”政策

    7月1日起，北京、上海、广州、武汉4座城市，正式开展为期两年的老年人住房反向抵押养老保险试点。这意味着，众人瞩目已久的“以房养老”政策正式登陆中国。

    尽管“以房养老”被视为解决人口老龄化、公共养老资源短缺问题的重要举措，民众仍对其疑虑颇多。“以房养老”是否稳定、划算、无风险，以及中国传统的房产观念，都成为推行“以房养老”政策的阻碍。

    “以房养老”成中国养老新方式？

    6月23日，中国保险监督管理委员会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点指导意见》，宣布在北京、上海、广州、武汉4市开展“以房养老”试点工作。

    据路透社报道，简单来说，“以房养老”就是老人在退休后，将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，经评估后获得一笔款项，并由金融机构按月发放给抵押人用于养老，直到老人离世。当然，届时房屋的处置权，也将归银行或保险公司所有。

    据保监会规定，投保人群必须是60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老人，且签署合同的犹豫期不得短于30个自然日。

    申请试点资格的保险公司则应开业满5年，注册资本不少于20亿元，申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%。

    正如保监会所说，“以房养老”计划为中国养老提供了一种新方式。

    官方数据显示，截至今年2月，中国60岁以上的老人超过2亿，占总人口的15%。中国银行首席经济学家曹远征称，养老金缺口将在2033年达到68.2万亿元。

    因此，“以房养老”被保监会视为“盘活老年人房产、拓宽养老保障金来源、将社会存量资产转变为养老资源的有效手段”。

    “以房养老”不划算？

    其实，“以房养老”在中国并非完全陌生的概念。这一设想在十几年前就有人提出，全国各地也有不少城市陆续试点“以房养老”的多种模式，但效果不理想。

    早在2011年，中信银行在西安、上海等地率先开展“以房养老”，却连一笔业务都没完成。当时，中信银行规定业主需年满55周岁，拥有至少两套住房，且贷款数额最高不能超过房产评估价值的60%。

    此外，近几年中国各大城市房价、房租节节攀升，无论是将闲置的房屋出租还是出售，收益都比抵押给银行高不少。过高的门槛和较低的收益，让“以房养老”在业主看来并不划算。

    更何况，属于贵重资产的房屋价值基本固定，老年业主的寿命却难以预期。若养老时间不长，赔上价值上百万的房产难免让一些业主感到不值。若寿命较长，他们又担心保险公司无法供养他们。一些老人向香港《南华早报》直言，银行可能在他们去世前就破产。

    此外，中国目前房产的土地使用权期限为70年，70年期满后，其归属权又会发生怎样的变化，成为困扰业主和金融机构双方的最大不确定风险。

    财产观念不变，“以房养老”难以推行

    《中国青年报》社会调查中心进行的一项调查发现，93.4%的受访者认为“以房养老”不能代替政府养老。85.0%的受访者选择把房子留给子女，仅8.8%选择把房子抵押给金融机构。

    华东师范大学的调查也显示，上海有子女群体不愿参加“以房养老”的比例高达80.3%，无子女群体有55.3%不愿参加。

    在房价高企的中国，子女的房屋通常由父母支付首付，父母的房屋也被视为重要的遗产。很多老人担心，将房屋抵押出去，“儿孙以后怎么办”。

    《南华早报》称，对于那些打算将房子留给孩子的父母，“反向抵押贷款只会导致家庭纠纷”；而拥有几套房产的富裕家庭，完全可以通过出租获得一定收益。