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德国金融科技初创公司获银行执照
本报特约撰稿 张文智
青年参考
（
2016年08月24日
16
版）
N26的两位奥地利创始人：31岁的瓦伦汀·施塔尔夫（右）和36岁的麦斯米兰·泰恩塔尔。
银行卡丢失后，你不必像以前那样拨打银行的客服热线，或跑到柜台办理冻结手续。总部位于德国柏林的N26公司推出的服务，让你只需在手机App上点击一下按钮即可将卡冻结。找到卡后，再点击按钮便能“解冻”。
N26能做的不止于此。作为金融科技初创公司，它向用户承诺提供“安全、快速、简单”的银行服务。
通过手机开户只需4分钟
致力于向用户提供简化的银行业务、总部位于柏林的金融科技初创公司N26，自2015年1月启动以来，打造将各项传统金融服务整合在一起的移动银行平台，但一直没有被视为真正意义上的银行。如今，这种看法要改变了。据美国科技博客网站“TechCrunch”报道，今年7月21日，该公司正式获得德国联邦金融监管局的银行从业认证执照（之前它获得了欧洲中央银行的许可）。这让N26得以摆脱各种“清规戒律”，按照市场需求拓展业务。
N26原名Number26，由奥地利人瓦伦汀·施塔尔夫（Valentin Stalf）和麦斯米兰·泰恩塔尔（Maximilian Tayenthal）于2013年创立。2014年10月，在伦敦举办的TechCrunch Disrupt大会上，N26参加了其中的创业竞技大赛，并在两个月后正式启动业务。
当时，N26提供的个人化移动银行服务，让用户可通过手机完成存款、付费等业务。去年10月，施塔尔夫在接受美国“商业内参”网站采访时说：“从监管的角度看，公司现阶段仍然不能算是银行，但我们为终端消费者提供了现代化的银行账户，以及从注册个人信息、查看交易记录到打理个人财产等多种服务。”
便捷是N26令人印象最深的特点：据美国《连线》杂志报道，施塔尔夫称：“若要开户，你必须到银行去，在其提供的纸质文件上签名，费时又费事。而在手机上注册成为我们的用户，你只需花4分钟。”
启动之初的N26并非真正意义上的银行，那它是如何提供金融服务的呢？美国《福布斯》杂志称，与德国Wirecard银行的合作让这一切成为可能，因为Wirecard持有德国银行牌照。“如果你在N26开设账户，从监管的角度看，就相当于在Wirecard开设了账户。”施塔尔夫说，这意味着是Wirecard在管理用户的资金，而N26直接面向用户，为他们提供相关的金融服务。
听上去，N26像是Wirecard的产品，但施塔尔夫坚称，N26是独立的。
两者之间的合作使N26能提供银行账户、发行印有N26商标的万事达卡并与万事达卡的网络相连，为用户发送实时的账户信息。
从一开始就让用户放心
鉴于很多人担心互联网金融的安全问题，N26力争从一开始就让用户放心。开户时，除了完成所有网络服务的一般流程——下载手机App、输入个人信息外，你还须与N26用户服务部经理进行视频通话，向其提供护照等身份证件。注册成功后，还要授权App将账户与手机绑定。几天后，你就能收到带有N26商标的万事达卡。
施塔尔夫介绍说，N26卡是借记卡，额内的余额就是用户可消费的金额。但现在，N26已推出了设定消费限额的功能，允许透支消费，上限为2000欧元（约合人民币1.5万元）。
除此之外，N26还提供了多种安全功能，比如通过App设置，用户每次使用N26卡时，都能收到推送通知，从而确保交易经过持卡人的授权。这款App还可即时追踪和管理交易。若用户不小心弄丢了卡片，不必再像以前那样拨打银行的客服热线，或跑到柜台办理冻结手续，只需在App上点击一下按钮即可将卡冻结。如果第二天找到卡了，再点击按钮便可“解冻”。
安全之外，N26提供的服务也更“经济”。美国科技博客网站“Mashable”称，在N26开设及持有账户是免费的，因为该公司已从用户的每笔支付中获得了万事达卡公司的分成。不过，施塔尔夫称，从用户支付中抽成的模式可能无法持续，因为交易费由欧盟监管，且会越来越少。
今年早些时候，N26同提供国际汇款转账服务的P2P平台TransferWise建立了合作关系，后者可向N26的用户提供便宜的转账服务。
N26也增加了一些新业务。用户可在德国的6000家零售商店里用手机完成存钱和取钱业务，并且免手续费。N26的移动银行还能显示用户的账目情况，让消费支出一目了然。
N26的盈利方式有3种：第一种是前文提到的从万事达获得的交易分成；第二种是用户的透支利息；第三种是从TransferWise那里获得的部分用户的转账费用。
金融科技企业挑战传统银行
迄今为止，N26已在德国、奥地利、法国、希腊、爱尔兰、意大利、斯洛伐克和西班牙8个国家开展了业务。施塔尔夫说：“我们希望进入欧洲的主要经济体。此外，我们在整个欧洲范围内关注了各种不同的银行产品，并发现它们在法国、意大利和西班牙的状况最糟，而这些国家的银行服务收费也很高。”他还表示，在进军英国市场前，爱尔兰是一个不错的尝试，但在英国举行脱欧公投后，他对美国全国广播公司财经频道（CNBC）表示，“我们将更加关注其他市场……”
获得认证执照前，虽然N26与其他金融服务商开展了不少合作，但也受到种种限制。现在，N26可以摆脱限制，向用户提供自己的金融产品。
“对用户来说，这意味着我们的产品将变得更加即时。”施塔尔夫说，“我们已经在开发新的产品，其中即将上线的一项是分摊费用功能。用户只消轻触手机屏幕，就可以在餐厅或其他消费场所与朋友们分摊开销，这跟优步（Uber）中的分摊费用功能类似。”另外，N26也将在6～12个月内推出投资性商品，涉及存款、信用及保险领域，其中少数是由自己推出，其余多数会和其他公司合作。
“最重要的是，获得执照让我们只需传统银行1/5至1/10的成本，就能向客户提供银行帐户。”施塔尔夫透露。
N26的成功令它获得了投资人的关注。去年10月，该公司在首轮融资中筹集到1000万欧元（约合人民币7562.5万元）的资金。今年6月，它完成了4000万美元（约合人民币2.7亿元）的B轮融资，牵头注资的是李嘉诚旗下投资基金“维港投资”。
N26并不是唯一一家向传统银行发起挑战的金融科技初创企业。据CNBC报道，在欧洲和美国，还有好几家类似的企业。比如美国的Simple，该公司在2014年2月被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元（约合人民币7.8亿元）的价格收购，但如今仍然独立运营。像N26一样，它通过和存储用户资金的银行合作开展核心业务，其App则用于监控和管理这些资金；在英国，首家移动银行原子银行（Atom Bank）的所有交易都能通过手机及平板电脑App完成。去年11月，该银行获得了BBVA 4500万英镑（约合人民币3.9亿元）的投资。
据英国《经济学人》杂志报道，自2013年3月起，英国申请银行营业执照的过程实现了精简化，对启动资金的要求也比以往有所降低。
英国科技新闻网站“Finextra”称，荷兰国际集团（ING）今年针对移动银行的使用，对欧洲13个国家的1.5万居民进行了调查。结果显示，目前使用移动银行进行财务管理的人由去年的41%上升到了47%。ING预测，在未来1年，这个比例将增加16%。在这些使用者中，有71%的人表示，移动银行让他们的财务管理状况变得更好，他们觉得移动银行的好处正在越来越多地显露出来。
展望未来，施塔尔夫说：“我们认为，未来银行的驱动力更多地来自用户关系和移动体验，而非资产负债多少。”
银行卡丢失后，你不必像以前那样拨打银行的客服热线，或跑到柜台办理冻结手续。总部位于德国柏林的N26公司推出的服务，让你只需在手机App上点击一下按钮即可将卡冻结。找到卡后，再点击按钮便能“解冻”。
N26能做的不止于此。作为金融科技初创公司，它向用户承诺提供“安全、快速、简单”的银行服务。
通过手机开户只需4分钟
致力于向用户提供简化的银行业务、总部位于柏林的金融科技初创公司N26，自2015年1月启动以来，打造将各项传统金融服务整合在一起的移动银行平台，但一直没有被视为真正意义上的银行。如今，这种看法要改变了。据美国科技博客网站“TechCrunch”报道，今年7月21日，该公司正式获得德国联邦金融监管局的银行从业认证执照（之前它获得了欧洲中央银行的许可）。这让N26得以摆脱各种“清规戒律”，按照市场需求拓展业务。
N26原名Number26，由奥地利人瓦伦汀·施塔尔夫（Valentin Stalf）和麦斯米兰·泰恩塔尔（Maximilian Tayenthal）于2013年创立。2014年10月，在伦敦举办的TechCrunch Disrupt大会上，N26参加了其中的创业竞技大赛，并在两个月后正式启动业务。
当时，N26提供的个人化移动银行服务，让用户可通过手机完成存款、付费等业务。去年10月，施塔尔夫在接受美国“商业内参”网站采访时说：“从监管的角度看，公司现阶段仍然不能算是银行，但我们为终端消费者提供了现代化的银行账户，以及从注册个人信息、查看交易记录到打理个人财产等多种服务。”
便捷是N26令人印象最深的特点：据美国《连线》杂志报道，施塔尔夫称：“若要开户，你必须到银行去，在其提供的纸质文件上签名，费时又费事。而在手机上注册成为我们的用户，你只需花4分钟。”
启动之初的N26并非真正意义上的银行，那它是如何提供金融服务的呢？美国《福布斯》杂志称，与德国Wirecard银行的合作让这一切成为可能，因为Wirecard持有德国银行牌照。“如果你在N26开设账户，从监管的角度看，就相当于在Wirecard开设了账户。”施塔尔夫说，这意味着是Wirecard在管理用户的资金，而N26直接面向用户，为他们提供相关的金融服务。
听上去，N26像是Wirecard的产品，但施塔尔夫坚称，N26是独立的。
两者之间的合作使N26能提供银行账户、发行印有N26商标的万事达卡并与万事达卡的网络相连，为用户发送实时的账户信息。
从一开始就让用户放心
鉴于很多人担心互联网金融的安全问题，N26力争从一开始就让用户放心。开户时，除了完成所有网络服务的一般流程——下载手机App、输入个人信息外，你还须与N26用户服务部经理进行视频通话，向其提供护照等身份证件。注册成功后，还要授权App将账户与手机绑定。几天后，你就能收到带有N26商标的万事达卡。
施塔尔夫介绍说，N26卡是借记卡，额内的余额就是用户可消费的金额。但现在，N26已推出了设定消费限额的功能，允许透支消费，上限为2000欧元（约合人民币1.5万元）。
除此之外，N26还提供了多种安全功能，比如通过App设置，用户每次使用N26卡时，都能收到推送通知，从而确保交易经过持卡人的授权。这款App还可即时追踪和管理交易。若用户不小心弄丢了卡片，不必再像以前那样拨打银行的客服热线，或跑到柜台办理冻结手续，只需在App上点击一下按钮即可将卡冻结。如果第二天找到卡了，再点击按钮便可“解冻”。
安全之外，N26提供的服务也更“经济”。美国科技博客网站“Mashable”称，在N26开设及持有账户是免费的，因为该公司已从用户的每笔支付中获得了万事达卡公司的分成。不过，施塔尔夫称，从用户支付中抽成的模式可能无法持续，因为交易费由欧盟监管，且会越来越少。
今年早些时候，N26同提供国际汇款转账服务的P2P平台TransferWise建立了合作关系，后者可向N26的用户提供便宜的转账服务。
N26也增加了一些新业务。用户可在德国的6000家零售商店里用手机完成存钱和取钱业务，并且免手续费。N26的移动银行还能显示用户的账目情况，让消费支出一目了然。
N26的盈利方式有3种：第一种是前文提到的从万事达获得的交易分成；第二种是用户的透支利息；第三种是从TransferWise那里获得的部分用户的转账费用。
金融科技企业挑战传统银行
迄今为止，N26已在德国、奥地利、法国、希腊、爱尔兰、意大利、斯洛伐克和西班牙8个国家开展了业务。施塔尔夫说：“我们希望进入欧洲的主要经济体。此外，我们在整个欧洲范围内关注了各种不同的银行产品，并发现它们在法国、意大利和西班牙的状况最糟，而这些国家的银行服务收费也很高。”他还表示，在进军英国市场前，爱尔兰是一个不错的尝试，但在英国举行脱欧公投后，他对美国全国广播公司财经频道（CNBC）表示，“我们将更加关注其他市场……”
获得认证执照前，虽然N26与其他金融服务商开展了不少合作，但也受到种种限制。现在，N26可以摆脱限制，向用户提供自己的金融产品。
“对用户来说，这意味着我们的产品将变得更加即时。”施塔尔夫说，“我们已经在开发新的产品，其中即将上线的一项是分摊费用功能。用户只消轻触手机屏幕，就可以在餐厅或其他消费场所与朋友们分摊开销，这跟优步（Uber）中的分摊费用功能类似。”另外，N26也将在6～12个月内推出投资性商品，涉及存款、信用及保险领域，其中少数是由自己推出，其余多数会和其他公司合作。
“最重要的是，获得执照让我们只需传统银行1/5至1/10的成本，就能向客户提供银行帐户。”施塔尔夫透露。
N26的成功令它获得了投资人的关注。去年10月，该公司在首轮融资中筹集到1000万欧元（约合人民币7562.5万元）的资金。今年6月，它完成了4000万美元（约合人民币2.7亿元）的B轮融资，牵头注资的是李嘉诚旗下投资基金“维港投资”。
N26并不是唯一一家向传统银行发起挑战的金融科技初创企业。据CNBC报道，在欧洲和美国，还有好几家类似的企业。比如美国的Simple，该公司在2014年2月被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元（约合人民币7.8亿元）的价格收购，但如今仍然独立运营。像N26一样，它通过和存储用户资金的银行合作开展核心业务，其App则用于监控和管理这些资金；在英国，首家移动银行原子银行（Atom Bank）的所有交易都能通过手机及平板电脑App完成。去年11月，该银行获得了BBVA 4500万英镑（约合人民币3.9亿元）的投资。
据英国《经济学人》杂志报道，自2013年3月起，英国申请银行营业执照的过程实现了精简化，对启动资金的要求也比以往有所降低。
英国科技新闻网站“Finextra”称，荷兰国际集团（ING）今年针对移动银行的使用，对欧洲13个国家的1.5万居民进行了调查。结果显示，目前使用移动银行进行财务管理的人由去年的41%上升到了47%。ING预测，在未来1年，这个比例将增加16%。在这些使用者中，有71%的人表示，移动银行让他们的财务管理状况变得更好，他们觉得移动银行的好处正在越来越多地显露出来。
展望未来，施塔尔夫说：“我们认为，未来银行的驱动力更多地来自用户关系和移动体验，而非资产负债多少。”
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