信用卡，难解穷人之困
美国穷人消费金融服务进退两难
本报特约撰稿 张文智
《
青年参考
》（
2016年02月17日
13
版）
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和普通大众一样，那些容易被大银行忽视的人群，也需要有银行账户、借记卡以及信贷。若有企业愿意为他们提供金融服务，这当然再好不过了。但在消费了金融服务后，这些正努力使自己的经济状况好一些的人发现，情况反而更糟了。
不与银行打交道的成本更高
卖帽子为生的美国男子肯·马丁（Ken Martin）每个月支付孩子的看护费时，用的是汇票而非支票。马丁说，使用汇票没有透支的风险。而通过银行汇钱产生的费用仅为7美元（约合人民币46元），要是在邮局办理的话费用更低，只需1.25美元（约合人民币8.2元），只不过去邮局并不方便。
去年秋天，马丁境况不佳，不得不露宿街头，常常错过了邮局的营业时间，但他宁愿怀揣数百美元的现金睡在大街上，也不愿冒着透支风险使用支票。因为一旦透支，高昂的费用“简直要了我的命”。
日常生活的开销太大！这是美国低收入群体的共同感受。在这当中，金融服务产生的费用就是一座压在他们身上的大山。英国《经济学人》杂志去年9月报道称，有8%的美国家庭以及1/3年收入低于1.5万美元（约合人民币9.88万元）的人口没有银行账户。美国《大西洋月刊》近期则报道称，2013年，有近1000万美国家庭没有与银行打过任何交道；将近2500万家庭虽在银行开设了账户，却用借记卡或信用卡之外的理财方式量入为出，如预付费借记卡、发薪日贷款或其他支付方式。
很多美国人使用这些理财方式是出于无奈：因为受教育程度不高、收入不稳定或信用评分很低，他们无法像普通人那样在银行办理信用卡或借记卡，并经常性地使用银行的金融服务——对于他们来说，在银行开户太贵了，很多人甚至都达不到免交每月手续费的最低收支额度。还有一些人觉得，面临承担未知费用的风险太大了，因此即便开户也不敢使用银行的服务，正如马丁那样。
上述这部分人被称作次级借贷者（underbanked，即缺乏银行服务者）。然而可悲的是，不与银行打交道让他们的生活成本更加昂贵。
据《经济学人》报道，在信用合作社或类似机构兑现支票，须缴纳不菲的手续费，通常是票面价值的2%～5%。左翼智库“美国进步中心”的工作人员乔·瓦伦蒂（Joe Valenti）表示，那些没有在银行开户的人最终还是逃不过两种费用：兑现支票要交手续费；把现金换成汇票也要交费。不要小看这些“小钱”，另一家智库“布鲁金斯学会”2008年曾预计，若不在银行开户，一名全职工作者整个职业生涯要缴纳的此类费用加起来可达4万美元（约合人民币26.35万元）之多。
信用糟糕仍能申请到信用卡
看来，生活在金融时代，不与银行打交道是不现实的。可以毫不夸张地说，只要有消费行为，你就需要有银行账户、借记卡以及信贷，不管你是穷人还是富人。
腰缠万贯的富人是各大银行争抢的“香饽饽”，不过穷人也并非无人问津。例如，美国各大银行极力推行的“发薪日贷款”，便以低收入群体为目标客户。
据美国公共广播电台（NPR）报道，美国非盈利机构“责任贷款中心”2013年公布的报告显示，包括富国银行、美国合众银行、地区金融银行等美国大型银行，正在极力推销利率极高的“发薪日贷款”。
所谓“发薪日贷款”，又称薪水预付或工资抵押贷款，是一种一至两周的短期贷款，借款人在领到薪水后即偿还贷款。其额度一般在100～1500美元（约合人民币658～9882元），借款人多为低收入者。“责任贷款中心”的报告显示，2011年，平均每名借贷者贷款的次数为13次。
FICO是美国最著名的消费信用评估公司，该公司的信用报告被美国三大信用机构采用。按照FICO的说法，信用评分达680分及以上视作信用卓著，金融机构可以毫不迟疑地发放贷款；如果低于620分，借款人就会被要求增加担保，或者被拒绝借款；若低于600分，则被视为高风险客户——据美国财经网站The Stree报道，此类客户的违约率约为1/8。
可即便信用评分不高，也会受到金融机构垂青。美国《时代》周刊2010年便报道称，虽然当时美国仍未从金融危机中走出，但在汽车贷款中，仍有一些金融机构愿意借钱给低信用者，而且这一比例在增加。此外，美国汽车数据服务公司“益百利汽车”高级主管梅琳达·萨布利斯基（Melinda Zabritski），2014年8月在接受美国国家广播公司财经频道（CNBC）的采访时表示，当年第二季度，全美金融机构发放给信用评分在619～550之间者的车贷为1200万笔，占总量的近两成。
“大型银行暂时退出了这方面的业务，”“责任贷款中心”专门研究掠夺性贷款（predatory lending，一种有误导性或欺诈性的贷款行为）的克里斯·库卡拉（Chris Kukla）说，“但仍有大量处于金融业务边缘的公司，愿意利用次级借贷者的困难发放贷款。”
至于美国人日常生活中离不开的信用卡，即便是信用评分低于600分的高风险客户也能申请到。美国消费者金融保护局（CFPB）最近在报告中指出，一些金融机构喜欢向次级借贷者，甚至是“状况最糟糕的”次级借贷者——信用评分远低于600的人——提供服务。
位于南达科他州的普瑞密尔银行就是这样一家金融机构。据《华尔街日报》报道，该行2009年向客户推出了一种“预先批准”的信用卡。这意味着，只要用户愿意，即便“你的信用状况糟糕……但仍能申请到（信用卡）”，个人理财网站CardHub首席执行官奥迪希斯·帕帕蒂米特里奥（Odysseas Papadimitriou）说。
“雁过拔毛”让穷人的经济雪上加霜
向更多信用不佳的人提供信用卡等金融服务，这难道不是好事一桩吗？不是说接受服务的人越多越好吗？并不总是如此！
《大西洋月刊》称，一些信用卡发行公司的业务模式，依赖于向客户收取高额费用，高到客户可能无力承担。而且只要你还想使用信用卡，就无法摆脱这些不断增长的收费，如按月收取的账户维护费——相对来说，大的信用卡发行公司是靠收取利息及滞纳金赚钱，而非这种经常性的收费。这也意味着，即便这些边缘金融公司的客户不做任何违规的事情，也要“破财”，因为这是之前合同里已经规定了的。
比起高昂的持卡成本，边缘金融公司吸纳客户的方式或许危害更甚。根据CFPB的调查，此类公司在锁定目标客户后，会向他们发送“预先批准”的信用卡申请邮件，里面的语句有意含混不清，艰涩难懂的金融术语一大堆，而且篇幅比其他借贷机构的此类文件平均长70%。
“尽管这些小公司发送的文件篇幅更长，里面的信用卡术语更多更复杂，但它们更倾向于向受教育程度低的人群发送邮件。”CFPB在报告中写道。要看懂这种文件，至少需要接受两年的大学教育，然而，收到过这种邮件的人当中，有超过一半的人没有上过大学。而且，在2012～2014年间，收到过这种邮件的家庭数量翻了一番。
当诘屈聱牙的合同送至没怎么受过教育的人手里时，在急需金融服务的迫切心情促使下，他们往往会没怎么弄懂合同就签下了自己的名字。这时就不要指望金融公司会“善心大发”，不占那些经济状况不佳的家庭的便宜了。事实上，“它们会像闻到血腥味的鲨鱼一样将客户吞噬”，库卡拉说。比如，那些不能尽快还上“发薪日贷款”的人，往往会被提供贷款的公司收取高达300%的利率；而出售预付费借记卡的公司也常常收取额外费用，有时候，用户即便往卡里充钱也会被收取费用。
形形色色的“雁过拔毛”，让正努力使自己的经济状况好一些的人发现，在签下合同、使用一款新金融产品之后，自己的经济状况反而更糟了。
对于这种情况，在纽约一家幼儿园当教师的桑度·霍利斯特（Sando Hollister）深有感触。她在接受《纽约邮报》的采访时称，自己用了某金融机构的信用卡后，在5个月内被收取了逾700美元（约合人民币4611.8元）的信用保护费（可使持卡人在经济困难时享受一定优惠）。桑度称，她从来就没有向发卡公司申请信用保护，“是他们把这项服务夹带着给我了”。
和普通大众一样，那些容易被大银行忽视的人群，也需要有银行账户、借记卡以及信贷。若有企业愿意为他们提供金融服务，这当然再好不过了。但在消费了金融服务后，这些正努力使自己的经济状况好一些的人发现，情况反而更糟了。
不与银行打交道的成本更高
卖帽子为生的美国男子肯·马丁（Ken Martin）每个月支付孩子的看护费时，用的是汇票而非支票。马丁说，使用汇票没有透支的风险。而通过银行汇钱产生的费用仅为7美元（约合人民币46元），要是在邮局办理的话费用更低，只需1.25美元（约合人民币8.2元），只不过去邮局并不方便。
去年秋天，马丁境况不佳，不得不露宿街头，常常错过了邮局的营业时间，但他宁愿怀揣数百美元的现金睡在大街上，也不愿冒着透支风险使用支票。因为一旦透支，高昂的费用“简直要了我的命”。
日常生活的开销太大！这是美国低收入群体的共同感受。在这当中，金融服务产生的费用就是一座压在他们身上的大山。英国《经济学人》杂志去年9月报道称，有8%的美国家庭以及1/3年收入低于1.5万美元（约合人民币9.88万元）的人口没有银行账户。美国《大西洋月刊》近期则报道称，2013年，有近1000万美国家庭没有与银行打过任何交道；将近2500万家庭虽在银行开设了账户，却用借记卡或信用卡之外的理财方式量入为出，如预付费借记卡、发薪日贷款或其他支付方式。
很多美国人使用这些理财方式是出于无奈：因为受教育程度不高、收入不稳定或信用评分很低，他们无法像普通人那样在银行办理信用卡或借记卡，并经常性地使用银行的金融服务——对于他们来说，在银行开户太贵了，很多人甚至都达不到免交每月手续费的最低收支额度。还有一些人觉得，面临承担未知费用的风险太大了，因此即便开户也不敢使用银行的服务，正如马丁那样。
上述这部分人被称作次级借贷者（underbanked，即缺乏银行服务者）。然而可悲的是，不与银行打交道让他们的生活成本更加昂贵。
据《经济学人》报道，在信用合作社或类似机构兑现支票，须缴纳不菲的手续费，通常是票面价值的2%～5%。左翼智库“美国进步中心”的工作人员乔·瓦伦蒂（Joe Valenti）表示，那些没有在银行开户的人最终还是逃不过两种费用：兑现支票要交手续费；把现金换成汇票也要交费。不要小看这些“小钱”，另一家智库“布鲁金斯学会”2008年曾预计，若不在银行开户，一名全职工作者整个职业生涯要缴纳的此类费用加起来可达4万美元（约合人民币26.35万元）之多。
信用糟糕仍能申请到信用卡
看来，生活在金融时代，不与银行打交道是不现实的。可以毫不夸张地说，只要有消费行为，你就需要有银行账户、借记卡以及信贷，不管你是穷人还是富人。
腰缠万贯的富人是各大银行争抢的“香饽饽”，不过穷人也并非无人问津。例如，美国各大银行极力推行的“发薪日贷款”，便以低收入群体为目标客户。
据美国公共广播电台（NPR）报道，美国非盈利机构“责任贷款中心”2013年公布的报告显示，包括富国银行、美国合众银行、地区金融银行等美国大型银行，正在极力推销利率极高的“发薪日贷款”。
所谓“发薪日贷款”，又称薪水预付或工资抵押贷款，是一种一至两周的短期贷款，借款人在领到薪水后即偿还贷款。其额度一般在100～1500美元（约合人民币658～9882元），借款人多为低收入者。“责任贷款中心”的报告显示，2011年，平均每名借贷者贷款的次数为13次。
FICO是美国最著名的消费信用评估公司，该公司的信用报告被美国三大信用机构采用。按照FICO的说法，信用评分达680分及以上视作信用卓著，金融机构可以毫不迟疑地发放贷款；如果低于620分，借款人就会被要求增加担保，或者被拒绝借款；若低于600分，则被视为高风险客户——据美国财经网站The Stree报道，此类客户的违约率约为1/8。
可即便信用评分不高，也会受到金融机构垂青。美国《时代》周刊2010年便报道称，虽然当时美国仍未从金融危机中走出，但在汽车贷款中，仍有一些金融机构愿意借钱给低信用者，而且这一比例在增加。此外，美国汽车数据服务公司“益百利汽车”高级主管梅琳达·萨布利斯基（Melinda Zabritski），2014年8月在接受美国国家广播公司财经频道（CNBC）的采访时表示，当年第二季度，全美金融机构发放给信用评分在619～550之间者的车贷为1200万笔，占总量的近两成。
“大型银行暂时退出了这方面的业务，”“责任贷款中心”专门研究掠夺性贷款（predatory lending，一种有误导性或欺诈性的贷款行为）的克里斯·库卡拉（Chris Kukla）说，“但仍有大量处于金融业务边缘的公司，愿意利用次级借贷者的困难发放贷款。”
至于美国人日常生活中离不开的信用卡，即便是信用评分低于600分的高风险客户也能申请到。美国消费者金融保护局（CFPB）最近在报告中指出，一些金融机构喜欢向次级借贷者，甚至是“状况最糟糕的”次级借贷者——信用评分远低于600的人——提供服务。
位于南达科他州的普瑞密尔银行就是这样一家金融机构。据《华尔街日报》报道，该行2009年向客户推出了一种“预先批准”的信用卡。这意味着，只要用户愿意，即便“你的信用状况糟糕……但仍能申请到（信用卡）”，个人理财网站CardHub首席执行官奥迪希斯·帕帕蒂米特里奥（Odysseas Papadimitriou）说。
“雁过拔毛”让穷人的经济雪上加霜
向更多信用不佳的人提供信用卡等金融服务，这难道不是好事一桩吗？不是说接受服务的人越多越好吗？并不总是如此！
《大西洋月刊》称，一些信用卡发行公司的业务模式，依赖于向客户收取高额费用，高到客户可能无力承担。而且只要你还想使用信用卡，就无法摆脱这些不断增长的收费，如按月收取的账户维护费——相对来说，大的信用卡发行公司是靠收取利息及滞纳金赚钱，而非这种经常性的收费。这也意味着，即便这些边缘金融公司的客户不做任何违规的事情，也要“破财”，因为这是之前合同里已经规定了的。
比起高昂的持卡成本，边缘金融公司吸纳客户的方式或许危害更甚。根据CFPB的调查，此类公司在锁定目标客户后，会向他们发送“预先批准”的信用卡申请邮件，里面的语句有意含混不清，艰涩难懂的金融术语一大堆，而且篇幅比其他借贷机构的此类文件平均长70%。
“尽管这些小公司发送的文件篇幅更长，里面的信用卡术语更多更复杂，但它们更倾向于向受教育程度低的人群发送邮件。”CFPB在报告中写道。要看懂这种文件，至少需要接受两年的大学教育，然而，收到过这种邮件的人当中，有超过一半的人没有上过大学。而且，在2012～2014年间，收到过这种邮件的家庭数量翻了一番。
当诘屈聱牙的合同送至没怎么受过教育的人手里时，在急需金融服务的迫切心情促使下，他们往往会没怎么弄懂合同就签下了自己的名字。这时就不要指望金融公司会“善心大发”，不占那些经济状况不佳的家庭的便宜了。事实上，“它们会像闻到血腥味的鲨鱼一样将客户吞噬”，库卡拉说。比如，那些不能尽快还上“发薪日贷款”的人，往往会被提供贷款的公司收取高达300%的利率；而出售预付费借记卡的公司也常常收取额外费用，有时候，用户即便往卡里充钱也会被收取费用。
形形色色的“雁过拔毛”，让正努力使自己的经济状况好一些的人发现，在签下合同、使用一款新金融产品之后，自己的经济状况反而更糟了。
对于这种情况，在纽约一家幼儿园当教师的桑度·霍利斯特（Sando Hollister）深有感触。她在接受《纽约邮报》的采访时称，自己用了某金融机构的信用卡后，在5个月内被收取了逾700美元（约合人民币4611.8元）的信用保护费（可使持卡人在经济困难时享受一定优惠）。桑度称，她从来就没有向发卡公司申请信用保护，“是他们把这项服务夹带着给我了”。
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