为“有信用，没记录”的职场新人帮大忙

    在人们习惯于向银行借钱消费的美国，刚走出校园的职场新人却不太受银行待见——因为没有足够的信用记录，他们即便有光明的职业前景，贷款申请也会被银行拒绝；就算获得贷款，利率也非常高。

    34岁的路易斯·贝利尔有过相似的遭遇，但他从中发现了商机，创办了在线借贷公司Earnest，向“有信用，没记录”的美国年轻人敞开大门。

    职场新人“就是我们的潜在客户”

    克里斯·波拉拉是美国一家数字营销公司的高管，在马萨诸塞州的辛厄姆市按揭买了一套房子。2014年3月，他打算把厨房重新装修一下，因手头不太宽裕，向当地银行提出了贷款申请。

    “银行的态度类似于‘你贷款买房时已经把房子抵押过了，怎么能再向我们贷款呢’。”波拉拉在接受美国《波士顿环球报》采访时说。

    32岁的波拉拉有大学文凭，收入稳定，按时偿还账单……从各个方面考虑，他似乎都应该能申请到银行贷款，但很不幸，因为信用评分不够，他被银行拒绝了。

    但波拉拉的厨房“升级”计划并未落空。不久，他从在线小额借贷公司Earnest申请到了1万美元（约合人民币6.2万元）的贷款，年利率只有6%，比银行贷款利率低不少——根据美国银率网公布的数据，马萨诸塞州的个人贷款平均利率为11.82%。

    “感谢银行（拒绝了我的贷款申请），否则我要多花一些钱了。”“因祸得福”的波拉拉说。

    同波拉拉有类似感受的还有27岁的旧金山市居民菲尔德·海耶斯。去年10月，海耶斯的女儿降生了。在此之前，他在硅谷一家科技公司谋到职位，这份工作的前景不错，但收入不高。女儿的到来让海耶斯感到巨大的经济压力，他向好几家银行申请过贷款，但均因信用记录太少被拒绝。后来在朋友的建议下，他从Earnest成功申请到5000美元（约合人民币3万元）的贷款。

    申请贷款成功后，海耶斯拜访了Earnest位于旧金山市区的办公地。在那里，他见到了该公司创始人兼CEO、比他大7岁的路易斯·贝利尔。

    “菲尔德这样的年轻人就是我们的潜在客户。”在接受《旧金山纪事报》采访时，贝利尔说，“他们刚刚走出大学校园，踏上工作岗位不久，因为没有多少信用记录，向传统意义上的借贷方提出借贷申请时，往往会遭到拒绝，尽管他们在以往的消费过程中没有任何不良记录。我们要做的，就是在这时拉他们一把。”

    从挫折中发现商机

    像海耶斯这么大的时候，贝利尔有过类似的苦恼。直到现在他还记得当年“想要获得贷款是多么困难”，尽管他有漂亮的简历和毫无污点的财务记录。

    据美国《福布斯》杂志报道，2003年从美国普林斯顿大学金融工程学专业毕业后，贝利尔进入摩根斯坦利银行工作。由于办公地太远，他不得不搬家，虽然公司承诺给他报销相关费用，但8000美元（约合人民币5万元）的搬迁预付款还是让贝利尔伤了一番脑筋：要知道，没有多少信用记录的22岁年轻人，是很难从银行贷到这笔钱的。好在后来普林斯顿大学的助学金办公室以7%的年利率贷款给他，才解了他的燃眉之急。还款期限为5年，贝利尔只用了6个月就还清了贷款。

    6年后，贝利尔获得了在哈佛大学攻读工商管理硕士和公共政策硕士学位的机会。这的确难得，可每年五六万美元的学费也不是一般人能负担得起的。贝利尔每年能以6.8%的利率，向联邦政府申请2.05万美元（约合人民币12.8万元）的助学贷款，若超过这个额度，超出的部分利率为7.9%，商业银行的贷款利率更是高达两位数！

    贝利尔既没有申请学生贷款，也没向商业银行贷款，转而以4%的年利率向母亲借钱，完成了研究生学业。

    这段挫折经历让贝利尔深深体会到传统借贷市场的弊端。他向美国《企业家》杂志表示，自己在本科毕业后一直省吃俭用，为读研存钱。“我的违约风险真的非常低”，但银行根本没有兴趣查证他节俭的生活习惯，也不愿考虑他将来的收入潜力，“它们（银行）只看申请者的信用评分和当前的收入”。

    透过这个弊端，贝利尔发现了商机。他认为，像自己这种“低风险人群”“应该能获得低息贷款”，但在传统借贷市场中，即便有光明的职业前景，职场新人也会因为没有足够的信用评分被银行拒绝；即使获得贷款，利率也非常高。而这些职场新人有着旺盛的借贷需求。

    全美消费者报告协会提供的数据可以佐证贝利尔的观点。该协会估计，约有7000万美国人因消费行为不足而没有信用评分，或者有着影响分数的不良征信记录。这群人中，移民和刚走出校园的大学生占了相当大的比例。

    经过多方考虑，2013年，贝利尔和朋友本杰明·霍奇森共同创立了Earnest，专门为个人客户提供小额贷款。公司做生意的准则就是：我不在乎你以往的信用记录，我更看重你的收入潜力。

    越了解客户，越能规避风险

    Earnest的官网上写道：“我们认为，那些愿意为财务负责的人，理应获得更棒的体验。这也是我们费尽心思在系统中消除不必要的开支，尽可能提供最低贷款利率的原因所在。”

    对于“为财务负责的人”这一说法，贝利尔解释称，在和申请人接触时，“我们视每个人为一个个体，而不是冷冰冰的数字”，“我们关注的不仅是‘你的信用评分是多少’或‘你能挣这么多钱吗’，我们更关心‘你对自己的财务状况是否负责’”。

    打个比方。银行在向申请人发放贷款时，会查看其信用评分，却不清楚他/她最近是否染上吸毒、酗酒等恶习，是否被公司炒了鱿鱼，是否陷入感情危机，是否准时支付房租……而这些都与借贷人能否及时还款相关。

    Earnest在决定是否向潜在客户发放贷款时，会关注各种“稀奇古怪”的方面，比如，潜在客户在填写表格时，是否正确使用了英文大小写字母；在线阅读借款合同用了多长时间……Earnest也关注贷款申请人是否及时偿还信用卡账单，但关注得更为细致：申请人偿还账单时，选择的是最低还款额还是全额还款。若是后者，Earnest会给予申请人更多加分。此外，申请人的学历、工作经历、购买习惯、房租支付情况、收入潜力甚至社交网络关系，都是Earnest关注的。

    按照贝利尔的解释，上述任何一点都不会成为发放贷款的决定性因素，但把它们整合在一起，就构成了完整的“预测性画卷”。这实际上就是数字时代的银行业务：了解客户。对客户的了解越全面，越可以规避违约的发生，从而降低公司的运营风险和成本。

    申请人在网上提交贷款申请后，Earnest的员工会通过电话与其沟通。通常情况下，48小时内，符合要求的申请人就可以得到贷款。

    目前Earnest的业务已覆盖全美19个州，其一年期、两年期和三年期贷款项目，贷款金额介于2000～3万美元（约合人民币1.2万元至18.7万元）之间，年利率为4.25%至9.25%，比银行贷款的利率低很多，而且不收手续费。

    据美国新闻网站“BuzzFeed”报道，Earnest的客户主要为22岁至34岁、受过高等教育的年轻人，这一群体对在线购物和共享信息毫无顾忌，人均年收入略高于10万美元（约合人民币62.4万元）。

    在过去一年间，该公司共发放了800万美元（约合人民币4995万元）的贷款，帮助年轻人搬家、举办婚礼、装修、度假、购买家具等。最近从15个天使投资人那里获得1500万美元（约合人民币9365万元）的投资后，Earnest开始招兵买马，员工从创立之初的5人增加到如今的25人，业务范围也在扩大。贝利尔表示，2015年公司将在全美50个州开展业务，贷款总额将超过1亿美元（约合人民币6.2亿元）。