大陆香港间存在灰色贷款经济

    在香港工作的中国内地人找到了一种生财方法，使用当地银行提供的“免费资金”，跨境投资内地更高回报的金融产品。

    香港银行为了扩大业务范围，会推出低息个人贷款，他们就利用这些贷款，转手把钱投入到内地回报更高的投资项目上。 

    香港属于以市场为基础的银行体系，大陆银行则严格控制贷款和存款利率水平，鉴于两地利率之间存在的巨大差异，有些人能从中套利也就不足为奇了。然而在实际操作中，这些投资者会遇到一些困难，如何将钱转移到大陆？有时他们不得不求助于处在法律灰色地带的地下钱庄。

    香港每年的报税季节，投资者可以以支付税款为借口，从当地银行贷款，获得一笔廉价资金。

    中国某大型国有企业香港办事处的总经理王罗宾（音），年薪超过200万港元（约合158万元人民币），每年这个时候他都要面对税务申报问题。今年，他从朋友那学会了如何利用自己的税务文件，从当地银行申请超低利率的贷款，通常这些贷款的年利率会低于2%。

    王先生说：“尽管事实上他不需要贷款支付税金，但可以以此为借口从当地银行获得10倍于自己年薪的贷款。对我来说，这意味着‘免费资金’，那为什么不用呢？” 

    王先生透露，他将这些钱换成人民币后通过地下钱庄转回内地。一旦钱进了大陆银行的账户，他就可以安心在香港通过在线交易的方式，进行短期投资。这些投资都是典型的理财产品，其中大多由信托公司提供，为期3～6个月，年回报率至少为6%。

    一些投资者也会将钱投入到房地产市场中，在那里，他们可以用这笔钱付一套公寓的首付，然后以更低的海外借贷利率月供。 

    中国大陆某企业驻香港高管苏先生在接受采访时说，他最近使用部分在当地银行获得的贷款，在广州中山为自己的新公寓付了首付。他的工作薪酬很高，有能力偿还贷款。

    苏先生说：“我认为这对香港和内地银行来说都不是问题。作为一名贷款人，我会按时向香港银行偿还贷款；作为一个买房者，我使用现金交了房产的首付。没有人问我钱从哪里来的，我也不认为有人该问这个问题。”

    王先生表示，在香港的内地人很多都这么做。“我不认为这有什么问题。这是我们的权利，是由于两地系统不同造成的，考虑到地下钱庄的狡猾本性，惟一的风险可能发生在汇款过程中，但想到可以在香港获得低息贷款，还是值得冒一下风险。”

    汇丰银行和东亚银行的香港客服人员表示，他们已经意识到了这个漏洞，知道有些贷款人可能没有真正将贷款用于支付税金。但他们表示，银行无法控制贷款人如何使用这些钱。 

    在2013年和2014年两个纳税年度，不少银行会在10月份进行税务贷款促销，每月固定利率介于0.12%至0.17%。加上所有费用和促销折扣，借款人通常支付的年利率为1.7%～2.6%。

    贷款人申请的贷款额越大，利率就越低。例如，汇丰银行对小额贷款收取的年利率为1.7%，但如果金额超过10万港元（约合7.9万元人民币），年利率就下降到1.4%。在内地，基准利率由中国人民银行设定，一年期贷款的年利率为6%，5年以上贷款的年利率上升到6.55%。内地个人住房公积金长期贷款的年利率为4.7%。

    香港《南华早报》