在富裕前老去？
外媒：中国“以房养老”引争议
○本报记者 高珮莙
《
青年参考
》（
2013年10月16日
26
版）
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湖南邵阳，一位老人在房地产广告前的垃圾筒里捡废品。 图片来源 CFP |
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图片来源 CFP |
在英国《金融时报》看来，中国人无需担心政府不管养老，反向抵押贷款（“以房养老”）不过是“面向少数老年人的高端市场化选择”。但香港《南华早报》援引观察家观点称，这一措施要为传统社会所接受，还面临着一场艰苦的战斗。
建立新的财产所有权视角并不容易
今年10月13日，是中国第一个法定的老年节，这对日益老龄化的中国社会意义非凡，但忧心忡忡于养老问题的老年人，恐怕并没什么心思过节。
自上月国务院有关部门提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”的政策后，反向住房按揭模式的“以房养老”再次成为社会各界关注的焦点。很多人担忧，这项政策意在减轻政府养老基金的负担，将养老责任转移给民众。
在英国《金融时报》看来，中国人无需担心政府不管养老，反向抵押贷款不过是“面向少数老年人的高端市场化选择”。但香港《南华早报》援引观察家观点称，这一措施要为传统社会所接受，还面临着一场艰苦的战斗。
“以房养老”计划意味着，60岁以上的老人可以以房屋作为抵押品，换取每月固定金额的养老金或养老院的护理。中国政府希望，这一反向抵押贷款模式可以支撑退休人员的收入。
新的“以房养老”政策可能在明年推出试点计划，但国内媒体纷纷提醒政府，民众可能还没有做好准备。
考虑到中国房产受到70年所有权的限制，“银行都不敢为房龄超过20年的房屋提供按揭。”《南华早报》援引内地媒体称，“我们为什么要相信它们会为属于老年人的甚至更老的房子提供反向抵押贷款？”
中国的养老问题迫在眉睫
正如美国全国广播公司财经频道（CNBC）所说，如果要找一个理由相信中国不会成为超级经济大国，那一定是这个国家迫在眉睫的人口问题。
长久以来，强调大规模投资建设的中国经济发展模式之所以成功，关键在于吸引外国直接投资，政府补贴重点行业，以及渴望从农村前往城市寻找赚钱机会的大量廉价劳动力。毫无疑问，中国经济增长依赖其年轻而充满活力的广大劳动力市场。
然而现在，中国的生育率由于独生子女政策而下降，预期寿命也随着现代医疗保健设施的完善而提高。最终的结果是，进入劳动力市场的适龄人口持续减少，而越来越多的老人需要供养。
CNBC称，2012年，中国的人口红利走到了一个戏剧性反转的路口，中国经济发展的必然性也开始受到怀疑。
去年，中国的统计学家估计，中国有345万名劳动者处在最佳工作年龄，即15岁到59岁之间。接下来数年随之而来的将是，退出劳动力市场的人口数量和速度将双双增加，到2050年，近22%的中国人将超过65岁。
目前，北京已经有170万名65岁以上的老人，上海有230万。最先受益于中国经济振兴的城市，如今也首当其冲地面对政策带来的令人不快的人口统计数字。在未来几十年中国经济发展模式中，这是最基本的生存问题。
日本、香港和新加坡都在人口老龄化之前富起来了，但CNBC担心中国很可能在富裕之前老去。在一些关键问题上，可能会破坏中国经济增长的不仅是人口红利的消失，也有养老金和医疗保健方面的深刻差距，因为这意味着对老年人长期护理的高昂成本。
中国政府明白老龄化趋势对国家政治经济的影响，这也解释了它为何积极行动增加资助医疗和高级服务，同时向外国的投资和技术开放医疗护理领域。
富达投资的全球投资主管告诉CNBC，中国人口老龄化与日本、韩国曾遇到的局面十分类似。中国卫生部已采取措施，使外国投资更容易进入医院和医疗市场，还设置目标，在2012年到2015年之间，使民营医院就医人数从8%增加到20%。
随着人口红利走到尽头，更重要的是，中国在过去30年间是否积累了足够的经济实力，以填补养老和医疗成本。这是中国的政策制定者必须努力解决的问题之一。
“以房养老”不会替代公共养老？
“以房养老”和反向抵押贷款，正是中国为应对老龄化现象推出的养老政策。这种模式并非中国首创，但在西方国家也没有得到大规模推广。更何况，中国有其特殊的国情和社会观念。
中新社称，这一政策在错误的时间出台，在政府养老基金亏空和延迟退休年龄的传言沸沸扬扬时，公众可能因此质疑计划背后的动机。
人们担心，让民众用自己的房子给自己养老，目的就是为了减轻政府统筹的养老金负担，甚至有人担心政府不再管民众的养老保障了。
英国《金融时报》称，人力资源社会保障部在去年第二季度新闻发布会上表示，养老保险的积累资金到2012年上半年已经超过2万亿元，总体上说养老保险基金收入大于支出，当期不存在基金缺口问题。也有少数省当期基本养老保险费征缴收入不抵支出，但有中央和地方财政的补助，都实现了收支平衡。
去年10月，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平在做客人民网时表示，中国的养老保险基金缺口并没有“社会上吵得那么严重”，而解决这个缺口有增加个人缴费和增加战略储备金两个出路。
但中国银行首席经济学家曹远征（音）告诉香港《南华早报》，中国的养老金缺口2010年已有约16.5万亿元，且将在2033年达到68.2万亿元。
在这种情况下，人们的焦虑也就可以理解了。上海《新闻晨报》甚至呼吁，将那些没有子女或财产的老年人也纳入到政策体系中。“老年人不应该完全依赖他们的财产或女子来得到照顾，”该报说，“政府应该提供基本的养老金，人们有权期待。”
对此，政府多次澄清，“以房养老”的政策只是一种使用资产的方式，政府有责任为退休人员提供更多更好的理财选择，“以房养老”让房地产市场更加强大，值得称赞。“以房养老”是基于个人的自愿选择，是对公共养老的补充，不会也不可能替代公共养老，政府也不会指望用它来取代基本的养老保险制度。
正如《金融时报》所说，拥有自己住房的老人大多经济条件较好，本身养老压力较小；而经济条件不好、资产不多的老人，也离不开政府主导的基本养老保障制度。
“以房养老”推动金融创新
在《金融时报》看来，与养老政策相比，推行住房反向抵押贷款更重要的意义，在于推动中国经济继续金融深化。
最直接的作用，就是让死钱变活钱，直接拉动消费，扩大内需，维持经济增长的势头。再深入发展，还可能刺激相关的金融衍生产品，进而助推全面的金融创新改革。
同时，住房反向抵押贷款从根本上还是一项房地产制度创新。《金融时报》称：“中国政府此时提出这个政策，也是对房地产市场发出一个信号，希望房价保持相对稳定。如果房价持续过快增长，那么居民抵押增值预期很强的住房，申请反向按揭的意愿就会很低。如果房价出现下跌趋势，银行就不会有积极性提供反向按揭产品。”
更长远地来看，这一政策还将加快住房资源的循环利用，进而保持住房的持续需求。在传统的中国社会中，老年人往往将房产留给子女继续使用，一旦通过反向抵押贷款套现，就意味着它被消费掉，无法继承了。需要自己买房的年轻一代，就会提供源源不断的购房需求，这也是为防止房地产市场因进入老龄化而过快滑落，造成系统性危机。
在英国《金融时报》看来，中国人无需担心政府不管养老，反向抵押贷款（“以房养老”）不过是“面向少数老年人的高端市场化选择”。但香港《南华早报》援引观察家观点称，这一措施要为传统社会所接受，还面临着一场艰苦的战斗。
建立新的财产所有权视角并不容易
今年10月13日，是中国第一个法定的老年节，这对日益老龄化的中国社会意义非凡，但忧心忡忡于养老问题的老年人，恐怕并没什么心思过节。
自上月国务院有关部门提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”的政策后，反向住房按揭模式的“以房养老”再次成为社会各界关注的焦点。很多人担忧，这项政策意在减轻政府养老基金的负担，将养老责任转移给民众。
在英国《金融时报》看来，中国人无需担心政府不管养老，反向抵押贷款不过是“面向少数老年人的高端市场化选择”。但香港《南华早报》援引观察家观点称，这一措施要为传统社会所接受，还面临着一场艰苦的战斗。
“以房养老”计划意味着，60岁以上的老人可以以房屋作为抵押品，换取每月固定金额的养老金或养老院的护理。中国政府希望，这一反向抵押贷款模式可以支撑退休人员的收入。
新的“以房养老”政策可能在明年推出试点计划，但国内媒体纷纷提醒政府，民众可能还没有做好准备。
考虑到中国房产受到70年所有权的限制，“银行都不敢为房龄超过20年的房屋提供按揭。”《南华早报》援引内地媒体称，“我们为什么要相信它们会为属于老年人的甚至更老的房子提供反向抵押贷款？”
中国的养老问题迫在眉睫
正如美国全国广播公司财经频道（CNBC）所说，如果要找一个理由相信中国不会成为超级经济大国，那一定是这个国家迫在眉睫的人口问题。
长久以来，强调大规模投资建设的中国经济发展模式之所以成功，关键在于吸引外国直接投资，政府补贴重点行业，以及渴望从农村前往城市寻找赚钱机会的大量廉价劳动力。毫无疑问，中国经济增长依赖其年轻而充满活力的广大劳动力市场。
然而现在，中国的生育率由于独生子女政策而下降，预期寿命也随着现代医疗保健设施的完善而提高。最终的结果是，进入劳动力市场的适龄人口持续减少，而越来越多的老人需要供养。
CNBC称，2012年，中国的人口红利走到了一个戏剧性反转的路口，中国经济发展的必然性也开始受到怀疑。
去年，中国的统计学家估计，中国有345万名劳动者处在最佳工作年龄，即15岁到59岁之间。接下来数年随之而来的将是，退出劳动力市场的人口数量和速度将双双增加，到2050年，近22%的中国人将超过65岁。
目前，北京已经有170万名65岁以上的老人，上海有230万。最先受益于中国经济振兴的城市，如今也首当其冲地面对政策带来的令人不快的人口统计数字。在未来几十年中国经济发展模式中，这是最基本的生存问题。
日本、香港和新加坡都在人口老龄化之前富起来了，但CNBC担心中国很可能在富裕之前老去。在一些关键问题上，可能会破坏中国经济增长的不仅是人口红利的消失，也有养老金和医疗保健方面的深刻差距，因为这意味着对老年人长期护理的高昂成本。
中国政府明白老龄化趋势对国家政治经济的影响，这也解释了它为何积极行动增加资助医疗和高级服务，同时向外国的投资和技术开放医疗护理领域。
富达投资的全球投资主管告诉CNBC，中国人口老龄化与日本、韩国曾遇到的局面十分类似。中国卫生部已采取措施，使外国投资更容易进入医院和医疗市场，还设置目标，在2012年到2015年之间，使民营医院就医人数从8%增加到20%。
随着人口红利走到尽头，更重要的是，中国在过去30年间是否积累了足够的经济实力，以填补养老和医疗成本。这是中国的政策制定者必须努力解决的问题之一。
“以房养老”不会替代公共养老？
“以房养老”和反向抵押贷款，正是中国为应对老龄化现象推出的养老政策。这种模式并非中国首创，但在西方国家也没有得到大规模推广。更何况，中国有其特殊的国情和社会观念。
中新社称，这一政策在错误的时间出台，在政府养老基金亏空和延迟退休年龄的传言沸沸扬扬时，公众可能因此质疑计划背后的动机。
人们担心，让民众用自己的房子给自己养老，目的就是为了减轻政府统筹的养老金负担，甚至有人担心政府不再管民众的养老保障了。
英国《金融时报》称，人力资源社会保障部在去年第二季度新闻发布会上表示，养老保险的积累资金到2012年上半年已经超过2万亿元，总体上说养老保险基金收入大于支出，当期不存在基金缺口问题。也有少数省当期基本养老保险费征缴收入不抵支出，但有中央和地方财政的补助，都实现了收支平衡。
去年10月，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平在做客人民网时表示，中国的养老保险基金缺口并没有“社会上吵得那么严重”，而解决这个缺口有增加个人缴费和增加战略储备金两个出路。
但中国银行首席经济学家曹远征（音）告诉香港《南华早报》，中国的养老金缺口2010年已有约16.5万亿元，且将在2033年达到68.2万亿元。
在这种情况下，人们的焦虑也就可以理解了。上海《新闻晨报》甚至呼吁，将那些没有子女或财产的老年人也纳入到政策体系中。“老年人不应该完全依赖他们的财产或女子来得到照顾，”该报说，“政府应该提供基本的养老金，人们有权期待。”
对此，政府多次澄清，“以房养老”的政策只是一种使用资产的方式，政府有责任为退休人员提供更多更好的理财选择，“以房养老”让房地产市场更加强大，值得称赞。“以房养老”是基于个人的自愿选择，是对公共养老的补充，不会也不可能替代公共养老，政府也不会指望用它来取代基本的养老保险制度。
正如《金融时报》所说，拥有自己住房的老人大多经济条件较好，本身养老压力较小；而经济条件不好、资产不多的老人，也离不开政府主导的基本养老保障制度。
“以房养老”推动金融创新
在《金融时报》看来，与养老政策相比，推行住房反向抵押贷款更重要的意义，在于推动中国经济继续金融深化。
最直接的作用，就是让死钱变活钱，直接拉动消费，扩大内需，维持经济增长的势头。再深入发展，还可能刺激相关的金融衍生产品，进而助推全面的金融创新改革。
同时，住房反向抵押贷款从根本上还是一项房地产制度创新。《金融时报》称：“中国政府此时提出这个政策，也是对房地产市场发出一个信号，希望房价保持相对稳定。如果房价持续过快增长，那么居民抵押增值预期很强的住房，申请反向按揭的意愿就会很低。如果房价出现下跌趋势，银行就不会有积极性提供反向按揭产品。”
更长远地来看，这一政策还将加快住房资源的循环利用，进而保持住房的持续需求。在传统的中国社会中，老年人往往将房产留给子女继续使用，一旦通过反向抵押贷款套现，就意味着它被消费掉，无法继承了。需要自己买房的年轻一代，就会提供源源不断的购房需求，这也是为防止房地产市场因进入老龄化而过快滑落，造成系统性危机。
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